Боремся с отказами страховых компаний в выплатах

Обзор судебной практики обжалования отказов страховых компаний в выплате страхового возмещения по договорам страхования от несчастных случаев и болезней (риска утраты трудоспособности вследствие наступления инвалидности 1, 2 группы), оформляемых гражданами при получении кредитов.

При оформлении кредита в банке граждане, как правило, вступают в договорные отношения с банком и страховой организацией по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней. В статье рассматриваются некоторые примеры обжалования отказа страховых компаний в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде наступления инвалидности 1, 2 группы.

Отношения по страхованию с участием граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992  № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

По условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней страховая организация обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую банком, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика банка). Такой договор является договором личного страхования, выгодоприобретателем по договору является банк.

Отношения сторон могут быть оформлены договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. Условия страхования, кроме договора, могут содержаться в правилах страхования, условиях участия в программе коллективного страхования, заявлении на страхование и иных документах. 

При страховании от несчастных случаев и болезней одним из рисков, покрываемых договором, является потеря трудоспособности по причине установления застрахованному лицу инвалидности 1, 2, реже 3 группы в результате несчастного случая или болезни.

Это означает, что в случае признания заемщика инвалидом 1, 2 группы страховая организация обязуется выплатить банку оставшуюся сумму задолженности, которую не может погасить заемщик из-за утраты трудоспособности. Банк в таких спорах привлекается в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, реже (как правило, при взыскании крупных сумм) выступает истцом в арбитражном процессе.

Рассмотрим два распространенных основания, которые используют страховые компании для уклонения от выплаты страхового возмещения: 

  • страховое событие не признается страховым случаем;
  • страхователь при заключении договора сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.
  • Применительно к рассматриваемому виду страхования страховым случаем является признание заемщика инвалидом 1, 2-й группы при определенных договором условиях.

    Сам факт признания инвалидности подтверждается справкой учреждения МСЭ и, как правило, не оспаривается страховщиком. Однако в практике есть случаи признания недействительности акта освидетельствования (решение Октябрьского районного суда г.

     Санкт-Петербурга от 22.03.2012 и апелляционное определение по делу № 2-213/12) или случаи переквалификации группы инвалидности с предусмотренной договором на более легкую (апелляционное определение ВС Республики Дагестан от 24.03.

    2014 по делу № 33-756/2014).

    Гораздо чаще отказ признать страховое событие страховым случаем основывается на деталях определения страхового случая в договоре (правилах и т. п.), и здесь важно учитывать буквальные формулировки.

    Например, инвалидность заемщика была установлена по причине психического заболевания, впервые диагностированного в период действия договора.

    Страховая компания отказала в выплате, так как по условиям страхования выплата не производится, если «страховой случай произошел в результате причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного».

    Представитель истца обратил внимание суда на то, что инвалидность наступила вследствие самого возникновения психического заболевания, а не по причинам, им вызванным; суд согласился с доводами истца (решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 27.01.2012, судья Гаврилина С.А.). 

    В другом решении страховым случаем по договору считалось получение инвалидности только в результате несчастного случая, а не болезни; однако страховщик неоднозначно сформулировал понятие «несчастный случай», что позволило суду посчитать понятие «болезнь» подпадающим под определение несчастного случая применительно к договору (решение Мещанского районного суда от 19.04.2011 по делу № 2-2051/11).

    Полезно обращать внимание на определения страхового случая в договоре и правилах страхования (полисе) — если они не идентичны, преимущество имеют формулировки правил (полиса) (ч. 2 ст.

     943 ГК РФ): истица стала инвалидом в результате заболевания, однако в договоре страховым случаем считалось наступление инвалидности только в результате несчастного случая, между тем как в Правилах такого сужающего уточнения не имеется.

    Суд признал наступление страхового случая (см. апелляционное определение Самарского областного суда от 25.03.2014 № 33-3010/2014).

    Очень большое значение имеет время первичной диагностики заболевания, повлекшего инвалидность. Как правило, страховые компании берут на себя риск возникновения инвалидности у заемщика вследствие заболевания, возникшего и / или диагностированного после вступления договора страхования в силу.

    Это условие относится к «составу» страхового случая и может быть указано как непосредственно в определении страхового случая, так и уточняться в соответствующих разделах правил или условий страхования.

    Как правило, при таком условии в договоре и доказанности существования заболевания до заключения договора суды выносят решения в пользу страховых компаний (решение Симоновского районного суда г. Москвы от 01.12.2010 по делу № 2-5584/10).

    Есть решения, вынесенные в пользу страхователей. Предметом доказывания по таким делам обычно является отрицание причинно-следственной связи между ранее диагностированным заболеванием и наступившей инвалидностью. Для доказывания назначается медико-санитарная экспертиза, привлекаются эксперты, изучаются записи в медицинских документах. 

    В кассационном определении Санкт-Петербургского городского суда от 25.11.2011 рег.

     № 33-15970/2011 по делу № 2-2979/11 при том, что «на момент страхования …ответчик страдал хроническим активным гепатитом «С», алкогольной болезнью, варикозной болезнью вен нижних конечностей, хроническим бронхитом, хронической обструктивной болезнью легких, дыхательной недостаточностью 2-й степени, ожирением… допрошенные в ходе разбирательства по делу эксперт и специалист не смогли подтвердить… что инвалидность ответчику установлена в связи с этим заболеванием». В апелляционном определении Ульяновского областного суда от 06.11.2012 по делу № 33-3464/2012: «Суд правильно установил, что основной причиной установления истцу инвалидности явилось не имевшееся у нее до заключения договора страхования заболевание «1», а последствия перенесенной операции… суд первой инстанции, делая указанный выше вывод, правильно руководствовался пояснениями, данными в судебном заседании специалистом С*** — врачом-терапевтом Бюро МСЭ № 2, согласно которым само по себе заболевание у Маершиной О.В. не могло явиться причиной установления ей *-й группы инвалидности; заболевание «1» является широко распространенным, однако оно далеко не всегда приводит к развитию других, более тяжелых заболеваний, ведущих к установлению инвалидности… Доказательств того, что заболевание «2» явилось следствием заболевания «1», в суды первой и второй инстанции ответчиком не предоставлено». Аналогичные выводы содержит апелляционное определение Липецкого областного суда от 05.12.2012 по делу № 33-2894/2012.

    В некоторых случаях удается доказать, что ранее установленный диагноз был лишь предварительным (решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 04.06.2010 по делу № 2-55/10).

    Другим основанием отказа в выплате страхового возмещения является сообщение страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

    Чаще всего это основание бывает предметом встречного иска страховой компании после обращения страхователя или заемщика с иском об обжаловании отказа в выплате. Предметом такого иска является признание договора страхования недействительным на основании п.

     2 ст. 179 ГК РФ как сделки, совершенной под влиянием обмана. 

    Напомним, что обычно при заключении договора страхования гражданину предлагается заполнить заявление и / или анкету, содержащую вопросы страховщика, ответы на которые он посчитал имеющими существенное значение для определения страхового риска.

    При страховании трудоспособности это вопросы о наличии у гражданина серьезных заболеваний и расстройств (онкологических, гипертонических, диабетических, психических, ВИЧ и СПИДа, цирроза печени и т. п.

    ), об обращении в медучреждения по поводу этих заболеваний. 

    Если гражданин не предоставил сведения о заболеваниях, не указанных в запросе страховщика, — имеет место непредоставление сведений, при этом страховщик не имеет права признавать договор недействительным. Здесь уместно применение ст. 945 ГК РФ об имеющейся у страховщика возможности (праве) проверить полноту и достоверность предоставленных сведений.

    Относительно применения ч. 2 ст. 945 ГК РФ мнения судов противоположны.

    Часть решений содержит формулировку о том, что это «является правом, а не обязанностью страховщика», в других решениях суды считают, что коммерческий риск последствий, связанных с неполным выяснением всех необходимых обстоятельств, несет страховщик как профессиональный участник рынка ценных бумаг (Постановление ФАС СЗО от 24.12. 2013 по делу № А45-6949/2012).

    Для страховщика непредоставление сведений о заболевании обычно «перекрывается» включением в страховые случаи условия о страховании только от болезней, диагностированных во время действия договора.

    Однако если застрахованным риском является инвалидность, наступившая в результате обострения или прогрессирования уже имеющихся заболеваний, о которых страхователь сообщил при заключении договора, — применение ч. 2.ст.

     945 ГК РФ имеет важное правовое значение.

    Если гражданин ответил «нет» на вопросы о наличии конкретных заболеваний, реально имеющихся у него, — имеет место предоставление ложных сведений, и в этом случае логичны и правомерны ссылки страховщика и судов на презумпцию добросовестности страхователя и указание, что проверка сведений является правом, а не обязанностью страховщика, иначе опрос заемщика без последующей проверки во многом теряет смысл; с другой стороны — это действительно риск страховщика, принимаемый на себя по его усмотрению.

    Читайте также:  Новая форма страхового полиса ОСАГО

    В основном суды общей юрисдикции выносят решения в пользу страховых компаний (решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 11.01.2012 по делу № 2-96/12, решение Вахитовского районного суда г. Казани от 27.02.2012 по делу №2-261/2012). Однако стоит обратить внимание, что в вопросе применения ст.

     945 ГК РФ более жесткой по отношению к страховщику является позиция арбитражных судов (когда сторонами по делу выступают банк и страховая организация): «В соответствии с п. 2 ст.

     945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Данное право страховщика дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона РФ от 27.11.

    1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. При этом, как разъяснено в пункте 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.

    2003 № 75, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. В рассматриваемом случае страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья Козлова А.Р.

    , а также достаточность представленных им сведений.

    Ссылка подателя жалобы на положения статьи 10 ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений не может быть принята во внимание, поскольку страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого более осведомлен в определении факторов риска» (Постановление 18 AAC от 01.04.2013 по делу № А07 18201/2011).

    Также суды по-разному оценивают доводы заявителей-граждан об отсутствии умысла на введение в заблуждение страховщика с целью получения выгоды. Есть решения, в которых такой умысел признается обязательным для квалификации действия заемщика как обмана.

    Например, СК Ростовского областного суда посчитала, что «суд … пришел к обоснованному выводу о недоказанности истцом ОАО «Страховая группа МСК» обстоятельств, имеющих в заявленном споре правовое значение в силу ст. 944 ГК РФ.

    Так, по смыслу вышеприведенной нормы сообщение страхуемым лицом заведомо ложных сведений — это не просто неправильная информация относительно состояния его здоровья на момент заключения договора, а действия, совершенные с целью обмана страховщика».

    Аналогичные выводы содержатся в апелляционном определении СК Волгоградского городского суда от 05.07.2012 по делу № 33-6157/12.

    Другие суды приходят к противоположным выводам, например Басманный районный суд г. Москвы в решении от 28.02.2011 по делу № 2-111/11: «Доводы представителя 3-го лица ОАО «ТрансКредитБанк» о том, что в действиях страхователя отсутствовала противоправная цель, а также умысел ввести в заблуждение страховщика, не являются основанием к отказу в удовлетворении встречного иска».

    Объем статьи позволяет сделать анализ лишь некоторых случаев из судебной практики с ограниченным количеством примеров.

    Однозначно можно сделать вывод, что судебная практика по обжалованию отказов страховых компаний в выплате страхового возмещения по договорам личного страхования от несчастных случаев и болезней при заключении кредитных договоров довольно обширна, но, при наличии основных тенденций, все же далека от единообразия и мало закреплена решениями высших судов.

    Отказы в выплате страхового возмещения: какие бывают и можно ли с ними бороться?

    Причины, по которым страховые компании (СК) стремятся отказать собственным клиентам в выплате страхового возмещения, мы рассматривали неоднократно. Рассказывали и о том, как можно и нужно бороться с подобными случаями. Но обращающиеся к нам автовладельцы, столкнувшись с недобросовестным поведением СК, по-прежнему жалуются на то, что в Интернете много общих слов и мало конкретики.

    Разумеется, самым конкретным ответом на любой вопрос, касающийся страховки, является соответствующая статья из действующего законодательства. Но беда в том, что законных и подзаконных актов издано немалое количество, а кроме того, существует и судопроизводственная практика, где те или иные положения законов, допускающие разночтения, трактуются по-разному.

     И «нормальному» владельцу – не-юристу – трудно понять, выплатят ли ему страховку, даже имея перед глазами статью того или иного закона.

     Здесь мы попытаемся – на основе множества всех регламентирующих документов – обрисовать ситуацию в целом: пояснить, по какой причине может случиться отказ в выплате страхового возмещения, все ли они законны, и что предпринимать, если вам отказали неправомочно.

    С точки зрения клиента страхование – способ возместить убытки методом «с миру по нитке» (ведь СК как раз и набирает требующуюся вам сумму со взносов других клиентов). Но страхование как экономическая категория имеет двоякую сущность: с одной стороны, это средство защиты вашего благосостояния, а с другой – деятельность, целью которой является получение дохода.

     Поэтому если вам отказали под надуманным предлогом, это не потому, что именно вы что-то сделали не так или «не понравились» страховщику. Просто компания хочет избежать лишних трат, то есть получить прибыль большую, чем при выплате вам страхового возмещения. Хочет на вас сэкономить. Обычный бизнес, ничего личного.

    Это и есть основная причина множества отказов СК в выплатах.

    Разумеется, это не относится к тем отказам, которые определяются законодательно.

    Законных причин отказать вам в выплате всего пять:

    • Вы не уведомили СК о страховом случае вовремя, а просрочка привела к тому, что СК не может выплатить вам возмещение (если может, то просрочка оповещения – не повод для отказа!);
    • Вы сознательно не приняли мер для уменьшения убытка, например, не отвели автомобиль на безопасное расстояние от пожара (если вы не могли сделать это, не рискуя жизнью или здоровьем, это не повод вам отказывать!);
    • Вы умышленно повредили имущество с целью получения выгоды. Или проявили грубую неосторожность – например, поставили автомобиль под стрелой строительного крана в надежде, что «в случае чего» СК вам заплатит (это еще надо доказать!);
    • Форс-мажор: стихийные бедствия, беспорядки, война. Но если в договоре страхования прописан конкретный произошедший случай, скажем, «повреждение упавшими предметами», то при повреждении машины упавшим во время урагана деревом отказывать вам в возмещении незаконно!;
    • Вы отремонтировали машину до экспертизы, и факт наступления страхового случая, а также сумму его ущерба выяснить уже невозможно.  Но если вы обращались к независимым экспертам и оценили ущерб до ремонта, это не повод для отказа, даже если не присутствовали эксперты самой СК!

    Как видите, даже «законные» отказы весьма условны

    При определенных обстоятельствах и в этих случаях можно добиться получения страховки. Но в договоры страхования СК очень часто пытаются вписать еще и дополнительные условия, освобождающие их он необходимости выплат.

    Наиболее частые: заводской брак, управление транспортным средством (ТС) в нетрезвом виде, управление ТС третьим лицом (не включенным в договор), автомобиль своевременно не прошел ТО и другие. Большинство клиентов считают, что раз они подписали все эти пункты, то добиться выплаты невозможно.

    На деле надо понимать и помнить два основных положения:

    1. Если в договоре страхования СК обязалась выплатить вам по указанной ситуации (как в примере с падающими предметами), она должна платить, даже если в общем случае это относится к форс-мажору и платить вроде бы не нужно.
    2.

    Если в договоре страхования вам вменяются обязанности, не относящиеся к пяти определенным законодательством условиям – в судебном разбирательстве такой договор (даже вами подписанный) должен быть признан ничтожным. И СК обязана платить.

     Например, употребление алкоголя за рулем – законный отказ, поскольку это та самая грубая неосторожность: вы увеличивали риск наступления страхового случая, прекрасно это осознавая. А, допустим, забытые в угнанной машине документы (этот пункт часто встречается в договорах) – незаконный.

    Поскольку факт наступления страхового случая от вашей забывчивости не зависел. Разумеется, если вы не разложили на торпедо техпаспорт и запасной комплект ключей, провоцируя угонщика.

    Исходя из понимания данных положений и следуют дальнейшие ваши действия

    Если вы определили, что вам отказали обоснованно – смиритесь и восстанавливаете повреждения за свой счет.
    Если законных оснований для отказа нет – боритесь за свои нарушенные права.

    Читайте также:  Процедура установления отцовства

    Вкратце алгоритм таков:

    • Получите в СК письменную формулировку отказа;
    • Еще раз убедитесь, что законных оснований для отказа нет (лучше всего проконсультироваться с автоюристом);
      Составьте и направьте в СК претензию с требованием оплаты, обоснованием требования и указанным сроком исполнения (не более 10 дней по закону);
    • При игнорировании претензии или повторном отказе обращайтесь в суд с исковым заявлением к СК;
    • Отстаивайте свои права в судебном заседании;
    • Если суд завершился в вашу пользу – взыскивайте долг со страховой компании; если дело проиграно – обращайтесь в вышестоящие инстанции с апелляционной жалобой.

    Если на каком-то из этапов вам потребуется юридическая помощь или вы хотите весь процесс поручить профессионалам, обращайтесь к нам. Наши специалисты будут рады оказать вам все необходимые для вашей победы услуги.

    Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: пошаговая инструкция

    В зависимости от того, как быстро вы узнали о том, что ненужная вам страховка является необязательной, зависит успех дела и полнота платежа, который можно вернуть.

    Основными условиями возвращения денег и расторжения договора страхования жизни являются:

    • время, прошедшее с момента подписания договора;
    • возможность возврата денежных средств при досрочном расторжении, прописанное в самом договоре.

    Рассмотрим подробнее особенности сроков возвращения денег при расторжении договора страхования.

    Период охлаждения

    Центральным банком РФ установлен так называемый “период охлаждения”, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от страховки и вернуть свои деньги в полном объеме.

    С 1 января 2018 года этот срок составляет 14 дней (ранее – пять).

    В течении этого времени вы имеете право без объяснения отказаться от страхования. Страховая премия будет возвращена плательщику в полном объеме в случае ненаступления страхового случая.

    Конечно, страховые организации и в этом случае идут на хитрости и уловки. Но, если человек будет настойчив, то закон и судебная практика – на его стороне.

    Есть один нюанс. Банк скорее всего будет шантажировать такого заемщика, что, возможно, повысит ему ставку по кредиту. Однако, ключевое слово к такой угрозе – это “возможно”. На самом деле такие действия – прямое нарушение закона.

    Период выплаты по кредиту

    Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка.  Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

    При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

    Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги – только в случае доброй воли страховой компании!

    Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

    Период после выплаты кредита

    Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

    • если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
    • по решению суда.

    Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

    Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни

    Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

    Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

    Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

    • если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
    • возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

    Как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Пошаговая инструкция

    Шаг 1

    Оцениваем срок, прошедший со дня подписания страхового договора. Если он меньше 14 дней, то следует обратиться в страховую компанию. Там вы напишете заявление о расторжении договора.

    В заявлении необходимо указать номер счета, на который страховая компания должна вернуть деньги. Подобное заявление можно направить заказным письмом. Деньги в любом случае вам возвращают в полном объеме.

    Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.

    • Шаг 2
    • Если срок после заключения договора больше 14 дней – читаем внимательно договор.
    • В случае, если возможность расторжения и выплаты излишне уплаченной суммы в нем предусмотрена – обращаемся в страховую компанию, пишем заявление о расторжении договора и возврате денежных средств.

    Образец заявления в разных компаниях может быть разным. Если образца нет, то напишите заявление в свободной форме, где укажите свои паспортные данные, номер страхового договора.

    Напишите что Вы решили расторгнуть данный договор, и просите вернуть излишне уплаченные денежные средства за неиспользованный период действия страховки.

    Датой, с которой договор будет прекращен, будет дата обращения или написания письма.

    При невозможности обратиться лично, заявление с требованием возврата излишне уплаченной части страховой премии следует направить по почте заказным письмом.

    Все ответы, а также копии ваших писем с входящими номерами нужно сохранить для дальнейшего возможного обращения в контролирующие органы или в суд.

    В случае положительного решения вам вернут сумму уплаченной страховой премии за вычетом дней, прошедших от дня заключения договора до его завершения. Также из суммы компенсации будет вычтен подоходный налог, а также услуги по агентскому сопровождению.

    Шаг 3

    Если на ваше заявление о возврате денег пришел отказ, нужно подать жалобу в Роспотребназор, в которой сослаться на нарушение закона о защите прав потребителей.

    Примечание: в расторжении договора добровольного страхования вам отказать не могут. А вот за свои деньги придется побороться.

    Если орган Роспотребнадзора также ответил отказом, вы подаете судебный иск.

    По каким причинам вам могут отказать в возвращении денежных средств

    В страховой компании вам откажут:

    • если пропущены сроки;
    • если возможность возврата денег не предусмотрена договором, который вы подписали.

    Чаще всего независимые страховые компании такой пункт вносят в договоры, чтобы привлечь максимум клиентов.

    Страховые компании банков положение о возврате денег при досрочном расторжении вряд ли внесут в свои документы. Ведь у них и так достаточно много шансов продать свои услуги клиентам банков.

    В Роспотребнадзоре или суде могут отказать ссылаясь на ту же норму закона (п. 3 ст. 958 ГК РФ), по которой страховые компании возвращают деньги при досрочном расторжении договора в добровольном порядке.

    Что делать, если вы получили отказ и страховой компании, и контролирующего органа

    Как советуют юристы, придется доказывать в суде недействительность договора добровольного страхования. Для этого необходимо апеллировать доводами, что вы не были должным образом проинформированы, или на вас было оказано давление. Возможно, вы не понимали, что оформляя кредит, подписали и завуалированный договор страхования жизни.

    Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.

    Что же показывает широкая судебная практика? Есть ли смысл отстаивать свои права, если страховая компания категорически отказалась от выплат?

    Проанализировав обзоры судебных дел в 2018 году, можно сделать следующие выводы:

    1. Суды всегда встают на сторону заемщика, если страховые компании отказывают в возврате денег в период охлаждения. В этом случае закон на вашей стороне, можно смело действовать. Кроме суммы страховой премии истцам удавалось получить компенсацию за моральный ущерб, а страховые компании карались штрафом.
    2. Суды очень неохотно встают на сторону заемщика, если кредит еще не погашен.
    3. Если заем погашен, а заемщику удалось доказать, что страховка была навязана, то есть случаи решения спора в пользу заемщика.
    Читайте также:  Шаблон Заявления на прием на работу по внешнему совместительству: скачать образец

    Но даже в последнем случае есть риск, что выплаты истцу оказажутся мизерны. Дело в том, что страховые компании зачастую включают в фактически понесенные расходы услуги агентов, которые оценивают до 98% уплаченной заемщиком страховой премии. Тут также важна юридическая грамотность и настойчивость истца.

    Таким образом, даже выиграв суд, человек может получить копейки, которые не стоят таких хлопот.

    Вывод: ситуацию с навязанной добровольной страховкой легче предотвратить, чем исправлять. В идеале, следует внимательно относится к любым бумагам, а перед подписанием договоров, в том числе кредитных, давать их для анализа юристам.

    Если вы решились на страхование жизни и здоровья, обязательно проверьте договор на наличие пункта о возврате денежных средств при возможном досрочном расторжении. Если возврат денег компанией не предусмотрен – ищите другого страховщика.

    Если кредитное учреждение еще и настаивает на оформлении страховки в определенной компании – то лучше выбрать другой банк. Такие меры помогут сэкономить весьма солидную сумму, которая тем больше, чем дольше срок кредитования и сумма займа.

    Задержка страховой выплаты: помощь юриста в получении страховки

    Когда вы заключаете договор со страховой компанией, она берет на себя ряд обязательств. В том числе по срокам выплаты при наступлении страхового случая.

    И вот этот случай произошел, вы передали все документы, требующиеся для получения возмещения, а обещанных денег все нет и нет. На вопрос «Когда поступят средства?» менеджер компании из раза в раз дает стандартный ответ: «Ваше дело рассматривается».

    При затянувшемся ожидании важно понять, правомерна ли задержка и что явилось причиной нарушения сроков.

    Обоснованная задержка страховой выплаты

    Иногда сроки выплат сдвигаются по независящим от страховщика причинам.

    Своевременному поступлению денег могут помешать праздничные дни, нехватка персонала, системные ошибки при передаче данных, неправильно оформленные документы, неисправность компьютерного оборудования банка-партнера.

    В подобных случаях выплата осуществляется сразу после устранения препятствий, а компания не несет ответственности за сдвиг сроков. Длительные задержки происходят по более серьезным причинам.

    Требуется экспертная оценка

    Если страховщик не может принять решение о выплате без проведения независимой оценки ущерба, к делу привлекаются эксперты. Клиенту приходится ждать отчета комиссии — компания не в силах ускорить процесс.

    Следует понимать, что сроки, отведенные на эту процедуру, не должны превышать разумные границы. Проведение экспертизы не может затянуться на несколько месяцев. Если у вас есть основания подозревать, что страховщик сознательно тянет с выплатой, заручитесь поддержкой юриста.

    Он проанализирует данные и сможет сделать вывод о том, насколько законна задержка.

    Представленных страхователем документов недостаточно

    Если имеющиеся в деле документы не в полной мере проясняют обстоятельства, при которых произошел страховой случай, компания может делать запросы в те или иные органы. Клиента обычно оповещают об этом, и ему приходится запасаться терпением.

    Страховка будет выплачена не раньше, чем в ответ на запрос сообщат искомую информацию. Если с момента отправки запроса прошел не один месяц, а страховая продолжает объяснять задержку ожиданием недостающих документов, дело стоит взять под контроль.

    Прикрываясь нехваткой материалов, страховщик может кормить «завтраками» бесконечно долго.

    Есть подозрения в мошенничестве

    Одна из возможных причин задержки выплаты — сомнения в честности клиента.

    Страховщик вправе начать собственное расследование, если есть основания предполагать, что страхователь совершил противоправные действия для получения вознаграждения и предоставил заведомо ложные сведения.

    Если за вами нет вины, а страховая под предлогом ведущегося расследования отказывает в выплате более двух месяцев, стоит подключить к делу юриста или самостоятельно выяснить, что именно вызывает заминку.

    Незаконная задержка страховой выплаты

    Если нарушение сроков не критично и вам дают внятные объяснения по поводу задержки, волноваться не стоит. Причина для беспокойства появляется, когда процесс затягивается, а ответы на вопросы слишком напоминают отговорки. Вполне вероятно, что компания испытывает финансовые затруднения.

    Если они носят временный характер, у вас есть шанс получить причитающиеся деньги, хотя и не сразу. Но если страховщик исчезнет или обанкротится, без привлечения к делу опытного юриста рассчитывать на положительный результат не стоит. Выплату по ОСАГО при банкротстве страховой компании осуществляет государство — для этого создан Российский союз автостраховщиков.

    Во всех других случаях перспектива получения денег очень туманна.

    Как действовать при задержке страховой выплаты

    Прежде чем выяснять отношения с нарушителем через суд, надо попытаться уладить вопрос в досудебном порядке. Для этого в адрес страховой компании направляется претензия, где описываются обстоятельства дела и формулируется требование произвести выплату.

    Обращение подкрепляется копиями документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба. Претензию следует отправить заказным письмом или вручить под расписку, чтобы у вас осталось документальное свидетельство попытки мирного решения.

    Можно также подать жалобу на компанию-нарушителя в Федеральную службу страхового надзора. Если принятые меры не принесли результата, добиваться страхового возмещения придется через суд.

    Как показывает практика, это самый эффективный способ воздействия на страховую компанию, не желающую платить.

    Профессиональная помощь в получении страхового возмещения

    Бороться с произволом страховой компании в одиночку проблематично. Обращайтесь к нам — наши юристы взвесят имеющиеся факты, получат данные о страховщике из своих источников и смогут сделать выводы о причинах задержки.

    Мы примем меры для досудебного урегулирования вопроса и защитим ваши интересы в суде, если это потребуется. На нашей стороне знание законов и большой опыт ведения споров со страховыми компаниями.

    Вместе мы добьемся успешного результата.

    Судебные решения

    Отзывы клиентов

    Отказ в выплате по страхованию жизни, если не указаны болезни

    «ЦИС»отвечает Сергею 26.05.2021 в 10.26

    Мы специализируемся исключительно на ипотечном страховании (возможно, в инвестиционном страховании жизни есть нюансы).

    В ипотечном страховании при признании договора страхования недействительным, страховая компания возвращает всю стоимость страховки.

    Надеюсь в вашем случае будет также.

    Вот из обзора Верховного суда

    10. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

    К. обратился в суд с иском к страховщику о признании страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья установления инвалидности, взыскании с ответчика в пользу кредитной организации страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, и расходов на услуги представителя.

    Страховщик обратился в суд с встречным иском к К. о признании договора добровольного личного страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки.

    Судом установлено, что договор добровольного личного страхования заключен между сторонами на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней. Правила были вручены К.

    лично, он с ними был ознакомлен и согласен.

    В соответствии с условиями страхования страховым риском по названному договору является в том числе и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни.

    В разделе «Декларация о состоянии здоровья» К. подтвердил, что не является инвалидом, не страдает в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы, почек, не является лицом, по медицинским показаниям нуждающимся в постоянной посторонней помощи.

    Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

    Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

    Заболевание, в связи с которым наступила инвалидность К., было получено до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора добровольного личного страхования К.

    были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а поскольку инвалидность наступила вследствие не заявленного им заболевания, суды пришли к правильному выводу о том, что страховой случай не наступил.

    Соответственно, нас интересует пункт

    страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

    смотрим эти статьи Кодекса

    ГК РФ Статья 167. Общие положения о последствиях недействительности сделки

    2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    Прямо сказано, что стороны должны вернуть друг другу уплаченное — думаю, этого достаточно, чтобы страховая компания вернула вам средства без инвестиционного дохода. 

    Оставьте комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *