Как меньше платить по кредиту?

Сейчас много людей пользуются кредитными картами, часто берут потребительские кредиты и деньги в долг у знакомых. Я среди них не была исключением.

Также платила ипотеку, платила репетиторам сына, помогала своим родственникам и совершенно ничего не знала про финансы.

Но поскольку хотелось жить спокойнее и без кредитов, которые сильно отягощали мою жизнь, я стала учиться. Хотелось все знать про финансы. Тем более, что самой приходилось всегда вести учет на предприятии. Поэтому и стала искать способы как быстро погасить кредит, если он все-таки присутствует в вашем бюджете

Почему нужно все время учиться

Я закончила второй институт и поняла, что помимо бухгалтерии на работе, есть еще и личные финансы и там тоже нужно вести учет. Я поняла, что чем больше я буду знать все о деньгах, тем быстрее смогу погасить кредит.

Чтобы научиться кататься на горных лыжах нужен тренер, который этому научит. Можно, конечно, научиться и самой. Но с тренером это можно сделать гораздо быстрее и безопаснее.

Поэтому рекомендую вам найти тренера, а вернее специалиста по личным финансам, и начать с ним постигать азы финансовой грамотности.

Все мы родом из детства

Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.

Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.

Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.

Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.

Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.

Какие убеждения про деньги нам мешают

  • Денег мало и их не хватит
  • Торгаши воруют наши деньги
  • Неоткуда быть богатым, запасов нет
  • Деньги могут украсть, их опасно иметь много

Поскольку я дитя тех, советских времен, то, соответственно, не раз их теряла, происходили всякие реформы в нашем государстве. И денег действительно было мало.

Но интерес к деньгам у меня был однозначно. Мне хотелось узнать законы денег, по которым стоило жить, чтобы они были всегда.

Как научится контролировать и управлять своими деньгами

Путь к этому был долог и тернист. Я учусь этому постоянно, потому что ситуация меняется с каждым годом. С вами поделюсь стратегией погашения своей ипотеки не за 14 лет, а всего за 7 лет. Но, думаю, что если бы я обладала этими знаниями, то свой кредит банку погасила бы гораздо быстрее.

Кредит – это всегда финансовая яма, это большой минус вашей финансовой свободе и это вечный стресс.

Надо всего лишь сказать себе эту фразу: «Не хочу, чтобы на мои %-проценты по ипотеке ездили отдыхать банковские работники!» Прочувствовать эту фразу, прокричать ее себе, осознанно к этому подойти.

Как меньше платить по кредиту?

Какие 2 вида кредитов существуют

Существует всего два вида кредитов: аннуитетный (чаще всего нам его и предлагают) и дифференцированный (он предполагает меньшее количество %, которые платит заемщик).

Аннуитетный кредит предполагает, что вначале банк берет все % за пользованием кредитом, и сумма самого основного долга по кредиту уменьшается очень медленно. Поэтому-то и нужно выплачивать сумму сверху, какую можете. Она очень сильно уменьшает сумму% по кредиту. Так как эта сумма идет в счет погашения основного долга. А % банк начисляет всегда на оставшуюся сумму кредита.

Например, взят кредит на сумму 1 миллион рублей, и через 14 лет нужно отдать 2 млн. 200 тыс. рублей. Проценты очень большие, как видите. Но выплачивая вперед, то есть погашая сумму кредита и внося платежи сверх этой суммы человек уменьшил срок кредита на 7 лет и, соответственно, % по кредиту получились гораздо меньше, 550 тыс. рублей вместо 1 млн. 200 тыс. рублей.

Банку выгодно давать аннуитетные кредиты, так он больше зарабатывает на процентах.

Но все же необходимо думать о своем финансовом благополучии и искать выгодные варианты для более быстрого погашения кредита.

Дифференцированный кредит более выгодный, поскольку он считается по формуле сложных процентов. Вы платите все время одинаковую сумму несмотря на то, что нужно платить меньшую сумму. Например:

  • Вы взяли кредит на 100 тыс. рублей
  • под 20% годовых процентов по нему
  • сроком на 2 года (24 месяца)
  • Ежемесячный платеж 10 тыс. рублей

Если вы каждый месяц так и будете платить по 10 тыс. рублей, то с долгом рассчитаетесь через 21 месяц. Экономия составляет 3 месяца.

Как меньше платить по кредиту?

Это необходимо учитывать и уточнять у менеджера, когда вы берете этот кредит.

Три варианта как быстро погасить кредит

  • ① Лучший вариант (как сделала я)

Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.

Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.

Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.

Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.

Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.

А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.

Как меньше платить по кредиту?

  • ② Дифференцированная схема

Это дифференцированная схема выплат по долгу. То есть, вы взяли кредит 300 тысяч рублей. Платить нужно по 15 тысяч в месяц.

Банк, как правило, применяет аннуитетные платежи (вначале большие% и маленькая сумма погашения основного долга).

И получается, что с какого-то месяца вы можете платить меньше. Но ваша задача, платить эти же 15 тысяч для более быстрого погашения долга.

Можно назначить себе платить не 1 раз в месяц, а два. Так долг погасится еще быстрее.

  • ③ Перекредитование в другом банке

«Перекредитоваться», если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Стоит попробовать узнать под какие проценты можно получить сумму, которую вам необходимо выплатить в разных банках.

Как правило, она всегда ниже, потому что чем больше сумма, тем меньше проценты и больше срок выплаты кредита. В разных банках все по-разному, стоит узнавать об этом лично.

Многие для этих целей берут и потребительские кредиты, там тоже может быть процент ниже. Например, по кредитной карте 27%, а по потребительскому кредиту 19%.

Можно взять на работе беспроцентный кредит, если ваше предприятие его вам даст. Пробовать стоит разные варианты. Лишь бы ваш долг побыстрее закрыть.

Из всего вышенаписанного следует, что чаще всего банки выдают аннуитетные кредиты, поэтому нам с вами выгодно платить по моему варианту с небольшой переплатой суммы кредита каждый месяц.

Но вот откуда взять деньги, если все расходы урезаны, и вы и так не позволяете ничего лишнего? Я тоже так думала, пока не начала вести свой бюджет. Хорошо, если кто-то может вам помочь. Но вот если некому, то и «расхлебывать» всю эту «долговую яму» придется вам самому.

Где найти деньги на переплату кредита

Кто-то скажет, что вот опять нужно «экономить». Это самый выгодный вариант для вас. Только вот экономить осознанно, это самый умный вариант!

Например, вы хотите сверху платить по кредиту 3 тыс. рублей в месяц. Это совсем небольшая сумму. Но откуда она может появиться?

Делаем расчет:

  • 3 000 рублей делим на 30 дней
  • Получается экономия 100 рублей в день

Варианты экономии:

  • Не покупать кофе из автомата
  • Экономить на поездках в транспорте и ходить пешком, «поправите» свое здоровье и экономию получите
  • Продать что-то из того, чем вы больше года не пользуетесь или не носите
  • Найти подработку рядом со своим домом. Например, выгулять питомца или принести продукты
  • Посмотреть какие навыки у вас есть. Может вы шьете или занимаетесь вязанием, а может можете торты печь на заказ
  • Если есть машина, подвезите попутчиков
  • Кто-то даже маски шил и продавал в период самоизоляции
  • Можно заниматься написанием статей и их продажей в интернете
  • Можно фотографировать и продавать фотографии
  • Можно найти работу в интернете по продвижению групп в социальных сетях
  • Сайты, где работу ищут фрилансеры (там есть работа, которую предлагают, а вы можете выбрать)
Читайте также:  Когда нужно согласие работника на обработку персональных данных?

Проявите фантазию и оцените все свои навыки. Если будете искать, то обязательно появится и новая информация, и дополнительный пассивный доход.

А эти 100 рублей экономии могут помочь вам быстрее выплатить кредит.

Обязательно посмотрите наши онлайн финансовые и кредитные калькуляторы

И еще совет! Лучше не берите кредитов! Живите на свои деньги!

Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать

Как меньше платить по кредиту?

Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.

Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.

Как меньше платить по кредиту?

Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?

Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.

Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.

Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.

Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.

Как меньше платить по кредиту? Подпишитесь на полезные статьи

Каждую неделю мы рассказываем о новых сравнительных тестах продуктов питания и бытовой техники. Коротко и по делу.

Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Как меньше платить по кредиту?

Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах. 

Краткий экскурс о процентах по кредиту

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

  • Ипотека, потребительский кредит, автокредит, товарный кредит – ставка фиксируется в договоре и не меняется. Схема выплаты может быть разной.
  • Кредитная карта – начисление фиксированного процента на остаток задолженности за расчетный период (календарный месяц). К процентам причисляется сумма страховки и другие комиссии.

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

Как меньше платить по кредиту?

ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых. 

В расчет полной стоимости кредита включается:

  • Проценты за пользование кредитными средствами;
  • Все сборы и комиссии, установленные банком (за открытие и ведение счета, за пополнение и выплату, оплату услуг оценщика по ипотеке).

В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты.

Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств.

Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.

Кредит наличными по ставке 5% годовых

При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров. 

Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.

Сложные проценты и схема выплаты кредита

В России применяют две схемы выплаты кредита:

  • Аннуитетная – равными суммами на протяжении всего срока действия договора. В первые месяцы большую часть регулярного взноса составляют проценты текущего и будущих периодов. К концу срока погашения состав платежа меняется обратно пропорционально.
  • Дифференцированная – размер платежа снижается ежемесячно. Сумма основного долга равномерно распределяется по месяцам. Начисляемые проценты причисляются по убывающей: большая их часть приходится на первые периоды, постепенно снижаясь.

По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам. 

Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500.

Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже.

На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.

Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.

Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.

О досрочном погашении

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата. 

Что влияет на процентную ставку по кредиту

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

  1. Платежеспособность заемщика. Наличие стабильного дохода, подтвержденного справками 2НДФЛ, длительный стаж помогут взять деньги под более выгодные проценты. Также банк учтет надежность работодателя.
  2. Лучшие условия получают владельцы зарплатных карт, кредиток, вкладов. Своим клиентам банки всегда делают особенно выгодные предложения.

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем. 

Какие пункты договора важны

Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.

Кредит наличными за 1 визит

Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы. 

Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:

  • Процентной ставке, прописанной в индивидуальных условиях кредитования. Специалист банка, как правило, проговаривает ключевые пункты, но убедиться в том, что написано в документах, должен сам заемщик.
  • ПСК, срок кредитования, наличие комиссий за какие-либо услуги.
  • Штрафным санкциям за просрочку платежа.

Полезные советы заемщикам

Как меньше платить по кредиту?

ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:

  1. Перед оформлением договора полезно узнать о возможных скидках. Нередко банки снижают процент, если перевести пенсию, вклад, приобрести страховой полис.
  2. Необходимо узнать порядок начисления и изменения ставок. Например, при ипотеке по ДДУ часто применяется повышенный процент, до предоставления бумаг о регистрации собственности. По кредиткам высокие ставки могут применяться при снятии наличных, если иное не предусмотрено договором.
  3. Нельзя допускать просрочек, это снижает кредитный рейтинг и влечет за собой начисление повышенных процентов.
  4. Не стоит брать долгосрочные займы в валюте. Практика показала, что резкие колебания способны за короткий срок удвоить сумму долга.
  5. При оформлении страховки ее следует своевременно продлевать, иначе ставка повысится до базовой.
  6. Пользователям кредитных карт необходимо четко разобраться в сроках грейс-периода и не нарушать их – это позволит пользоваться деньгами банка бесплатно, а также получать кэшбэк.
  7. Не стоит пренебрегать частично-досрочным погашением. Регулярное снижение основного долга, даже на небольшие суммы, дает возможность сэкономить 1-2% годовых.
Читайте также:  Отказ в ходатайстве

Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.

10 белых способов гарантированно снизить платеж по любому кредиту. Краткая инструкция

Льгов Игорь — арбитражный управляющий, кредитный юрист.

Льгов Игорь — арбитражный управляющий, кредитный юрист.

Как платить меньше по кредитам? Как уменьшить платеж? Как досрочно закрыть кредит? Нужно ли мне банкротство? Могу ли я вернуть страховку? Что делать когда нечем платить по кредиту?

  • На все эти вопросы (и не только) я буду отвечать следующие 10 дней.
  • Каждый день я буду публиковать по одному способу как реально и законно снизить платеж практически по любому кредиту.
  • Не верите?
  • Читайте мой блог ближайшие 10 дней и проверьте!

Обложка моей второй книги 2017 года. Переиздание

Обложка моей второй книги 2017 года. Переиздание

Итак краткий список:

1 способ – провести анализ Ваших доходов и расходов по кредитам. Читать тут.

2 способ – не брать новых кредитов, чтобы гасить старые кредиты. Подробнее тут.

3 способ – не использовать кредитные карты, чтобы гасить кредиты. Подробнее тут.

4 способ – не брать займы у микрофинансовых компаний, чтобы отдать кредит. Подробности тут.

  1. 5 способ – полностью отказаться от потребительских кредитов, если не можете отказаться от кредита, используйте рассрочку.
  2. 6 способ – взыскать страховку, навязанную при выдаче кредита
  3. 7 способ – вернуть незаконно удержанные комиссии при взятии или обслуживания кредита
  4. 8 способ – поменять кредитную карту на кредит: процент по кредиту зачастую меньше, чем по кредитной карте
  5. 9 способ – гасить кредиты правильно
  6. 10 способ – признать себя банкротом. Это возможно с 1 октября 2015 года

Внимание! Реструктуризация кредита, рефинансирование кредита или кредитные каникулы зачастую приводят к увеличению общей кредитной нагрузки. Ведь, несмотря на то, что ежемесячный платеж будет меньше, но за счёт увеличения срока платежа общая переплата по кредиту чаще всего увеличивается минимум на 30% и более!

Именно поэтому кредитный юрист Игорь Льгов не рекомендует производить реструктуризацию кредита, его рефинансирование или использование кредитных каникул.

Это был фрагмент моей книги 10 белых способов гарантированно снизить платеж по любому кредиту (переиздание). Книгу можно приобрести на Озоне или просто читайте мой канал ближайшие 10 дней!

Не переключайте канал, а лучшеподпишитесь, чтобы не пропустить новые истории!

И не забывайте про мой Ютуб канал! Там много интересного!

Как меньше платить по кредиту

Банки умело разжигают потребительский азарт украинцев. Если не хватает на новую машину или бытовую технику, всегда можно воспользоваться программой рассрочки или взять быстрый кредит.

Но иногда заемщики не рассчитывают своих сил, и набранные кредиты становятся непосильной ношей. Да и условия в банках далеко не всегда прозрачны. Многие финансовые организации «на старте» не проговаривают с клиентом все условия кредитования. В итоге нагрузка оказывается большей, чем рассчитывал заемщик. 

К тому же, чем больше займов, тем труднее уследить за процессом их обслуживания. В итоге, даже добросовестные заемщики периодически «попадают» на дополнительные комиссии и штрафы. 

В Украине выдали первый дешевый кредит под 5-7-9%

Избежать большинства таких проблем помогает перекредитование. Можно найти финучреждение, которое предлагает более выгодные условия кредитования и взять у него деньги, чтобы погасить старый кредит (или несколько займов).

Чтобы заполучить нового заемщика, банк может предложить ему меньший ежемесячный платеж, больший срок выплаты или дополнительную сумму кредита на другие цели. Многие клиенты уже оценили преимущества замены нескольких «рыночных» кредитов на один, причем, более дешевый. 

К примеру, среднемесячный показатель выдачи рефинансирования клиентам Идея Банка в 2019 году вырос на 300%. По словам директора департамента развития продуктов Идея Банка Сергея Мищенко, платёж по новому кредиту в целом на 15% ниже, чем по старым займам в других банках или МФО.

Клиенты, которые не желают переплачивать, начинают искать более выгодные условия кредитования. «Каждый пятый клиент, который обращается в Таскомбанк за наличным кредитом, приходит за перекредитованием. То есть сейчас доля рефинансирования в нашем общем портфеле кеш-кредитов физлиц составляет 20%» — рассказывает директор департамента продаж розничных продуктов Таскомбанка Борис Рафалович. 

Альтернативный способ облегчить кредитное бремя – реструктуризировать заем. В этом случае клиент не меняет финучреждение, а договаривается об изменениях действующего кредитного договора. Например, банк может пойти на уменьшение кредитной ставки, пролонгировать срок погашения кредита или изменить другие условия, чтобы сделать обслуживание посильным для своего клиента.

Получить кредит онлайн на карту

Поэтому, прежде, чем искать более выгодные условия кредитования на стороне, имеет смысл обсудить возможность реструктуризации кредита со «своим» банком.

Почему начинать нужно именно с этого? Далеко не все банки предоставляют возможность досрочного погашения займа. Иногда штраф за досрочное расторжение перекрывает выгоду от перекредитования. Но даже если досрочное погашение разрешено, могут возникнуть «сюрпризы» в виде дополнительных комиссий за переоформление договора или залогового имущества

Когда выгодней рефинансировать кредит:

  1. Если вы нашли программу перекредитования с процентной ставкой, которая, минимум, на 2% ниже действующей. Это правило работает для крупных займов, например, ипотечных. Тогда на ежемесячных платежах удастся сэкономить значительную сумму.

  2. Если условия нового договора лояльней, чем условия действующего соглашения. К примеру, вы сможете сэкономить на обязательном при автокредитовании каско или уменьшить регулярные платежи за счет увеличения срока кредитования.

  3. Если вы оформили множество кредитов на разные суммы и с разными дедлайнами, которые хотите закрыть. Плюс в том, что у вас останется лишь один заем, платежи по которому легко контролировать.

  4. Если вы планируете в дальнейшем брать крупные кредиты и вам нужна хорошая кредитная история.

Потребительские кредиты. Рада одобрила изменения в закон

Кому готовы «менять» кредиты

Рассчитывать на перекредитование могут только заемщики с отменной кредитной историей. Например, чтобы получить рефинансирование в Идея Банке, у клиента не должно быть просрочек более 30 дней по действующим кредитам.

Кроме того, в банке негативно относятся к наличию большого количества открытых займов в микрофинансовых организациях. Это также может стать причиной отказа в рефинансировании.

Программа перекредитования Идея Банка позволяет объединить до 5 кредитов, открытых в других банках.

В Таскомбанке требования еще строже: банк предлагает рефинансирование максимум трех кредитов. «Но если клиент слишком закредитован и его текущие доходы не позволяют выйти на качественный график погашений, даже с учетом максимального срока кредитования, мы отказываем таким клиентам» — объясняет Борис Рафалович.

Если клиент не соответствует указанным требованиям, он может попробовать обратиться за перекредитованием в МФО, которые не столь требовательны к заемщикам.

Какие документы попросят

Стандартный пакет документов на получение рефинансирования включает паспорт, код ИНН или карточку налогоплательщика, при наличии — пенсионное удостоверение.

Если клиент запрашивает заем на крупную сумму, банк попросит предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяцев или выписку с банковского счета. Это необходимо для адекватной оценки финансовых возможностей клиента. В случае, если заемщик работает неофициально, у него могут запросить документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость или автомобиль.

Кроме того, нужно будет предоставить кредитный договор или договоры, по которым уже проходят оплаты, вместе с квитанциями.

Условия рефинансирования

«Минфин» проанализировал программы перекредитования банков.

Основные условия и тарифы программ рефинансирования некоторых банков

Банк / Программа Макс. сумма кредита Срок кредитования Ставка, % Комиссия Доп. условия
Идея Банк
  «Встречное предложение»
до 200 000 грн до 60 месяцев 15% (ЭПС от 47,5%) зависит от срока кредита без залога, в отдельных случаях нужна страховка
Таскомбанк
  Рефинансирование
до 300 000 грн до 48 месяцев 3,6% ежемесячно без страховки и, чаще всего, без залога
  • Кредобанк
     
  • Рефинансирование VIP
  • Рефинансирование VIP+
до 500 000 грн 6 — 60 месяцев 35% (50-100 тыс грн) 55% (100-500 тыс грн) без залога и страховки
Мегабанк Рефинансирование до 100 000 грн до 48 месяцев от 10% годовых ежемесячно 1,4% без залога
  1. Ощадбанк
  2. Программа перекредитования (ипотека)
до 70% стоимости обеспечения (ипотека) до 20 лет от 19,99% 1,5% от суммы кредита, мин. 1000 грн залог, страховка
Читайте также:  Незаконное увольнение сотрудника

Идея Банк: замена пяти кредитов на один

Программа рефинансирования «Встречное предложение» предлагает заменить разношерстную коллекцию долгов (до 5 кредитов) одним займом до 200 тыс. гривен. Рефинансирование на сумму до 75 тыс. грн можно получить без справки о доходах при наличии загранпаспорта и/или техпаспорта на автомобиль.

Перекредитоваться здесь могут клиенты до 75 лет, в то время как возрастной потолок в других банках ограничен 68-70 годами.

Процентная ставка по таким кредитам фиксированная на весь срок кредитования, а ее размер зависит от срока, на который взят кредит. Также присутствует ежемесячная плата за кредит.

Заемщики могут получить кредит, который превышает сумму всех рефинансируемых кредитов. Разницу клиент получает наличными.

«Если клиент обращается к нам за деньгами, и мы видим, что у него есть кредиты в других банках, то можем предложить ему объединить все кредиты в один и получить необходимую сумму на руки.

Платеж по новому кредиту меньше, чем совокупные платежи по всем кредитам. Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на дополнительную сумму кредитных средств» — комментирует Сергей Мищенко.

Предварительное решение по займу приходит от банка после заполнения заявки на сайте. Закрыть кредит можно досрочно, без штрафных санкций.

Таскомбанк: гибкая схема погашения

Ставка, по которой Таскомбанк предлагает перекредитовать потребительские займы, как правило, на 30-50% ниже, чем по уже привлеченным в другом банке или МФО. Возраст заемщика — от 21 до 68 лет.

Здесь используют индивидуальный подход к рассмотрению заявок. Например, для клиентов с низким кредитным рейтингом возможен вариант залогового кредитования. Также банк может предоставить заемщику (по его запросу) сумму, которая превышает целевой кредит. Но такой вариант возможен лишь в том случае, если доход заемщика позволяет своевременно обслуживать новый кредит.

Погашать кредит можно по гибкой схеме: клиент вносит только обязательный минимальный платеж, который рассчитывается как 2% от суммы кредита «плюс» проценты.

Кредобанк: рефинансирование крупных кредитов

Банк предлагает 3 варианта программы перекредитования:

  • Стандарт: без справки о доходах, на сумму до 50 тыс. грн.
  • VIP: на сумму от 50 000 до 100 000 грн при наличии справки о доходах за последние 3 месяца.
  • VIP+: на сумму от 100 000 до 500 000 грн при наличии выписки из банка по движению на счетах за последние 12 месяцев.

Получить рефинансирование в Кредобанке можно без дополнительной страховки, залога или поручителя. Клиент выплачивает фиксированный ежемесячный платеж с фиксированной ставкой на протяжении всего периода кредитования. Вернуть полную сумму займа можно досрочно без дополнительных комиссий.

Ощадбанк: фокус на ипотечном перекредитовании

Госбанк готов выдавать кредиты на сумму задолженности по ипотечному кредиту в другом банке. В качестве залога по кредиту выступает жилье или участок земли, на котором планируется строительство жилого помещения.

Но в рефинансировании ипотечных кредитов есть свои нюансы. Нужно помнить, что ввязываясь в этот процесс, вам придется потратить немало времени и денег на переоформление и страхование залога, оценку имущества и пр.

  • Закрыть кредит можно досрочно в любом из отделений банка без уплаты дополнительных комиссий.
  •  Террор коллекторов: как себя защитить
  • Светлана Волкова

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Банки, государство, застройщики регулярно улучшают условия и возможности для клиентов, собирающихся купить жилье в ипотеку: снижают ставки, дают скидки и льготы.

Но как быть тем, кто уже взял ипотеку? Есть ли возможность меньше платить по уже оформленному кредиту? Да! Рассказываем, как это сделать.

Снизить ставку по программе «Ипотека для семей с детьми»

Если у вас родился второй или последующий ребенок, вы можете перевести действующий кредит на условия программы «Ипотека для семей с детьми» и снизить ставку до 5,3% годовых на весь срок кредита.

Период действия программы:

  • Не позднее 31 декабря 2022 года для граждан РФ, у которых второй или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Такой же срок — для семей в которых ребенку присвоена категория инвалидности.
  • При рождении второго или последующего ребенка с 1 июля 2022 года по 31 декабря 2022 года переоформление кредита возможно до 1 марта 2023 года.
  • Если ребенок был рожден до 31 декабря 2022 года, а категорию инвалидности получил после этой даты, переоформление кредита будет возможно до 31 декабря 2027 года.

Чтобы снизить действующую ставку необходимо одновременное соблюдение следующих условий.

  • Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор.
  • Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ.
  • Оформлен полис страхования жизни.

Подробности в статье «Как снизить ставку по действующей ипотеке СберБанка для семей с детьми»

Выплатить кредит досрочно

Запретить вам досрочно погасить ипотеку банк не вправе. Вы можете оформить кредит на 25 лет и выплатить через год — были бы деньги.

В первую очередь — это выгодно. Парадокс, но выплачивая больше — вы платите меньше. Средства досрочного платежа идут на уменьшение основного долга. Меньше основной долг — меньше процентов на него начисляется. Поэтому досрочно выплачивать ипотеку выгоднее в первые годы после ее оформления — в это время большую часть ежемесячного платежа составляют именно проценты. 

Если вы решили выплатить кредит целиком, необходимо сообщить об этому банку и выяснить конкретную сумму долга на день, когда вы планируете осуществить погашение. Каждый день — это разная сумма.

Если вы выбирает досрочное частичное погашение нужно определиться, что вы хотите сократить: общий срок кредита или ежемесячные выплаты.

Даже небольшие платежи выгодно вносить досрочно, не дожидаясь, пока скопится кругленькая сумма. Любой скромный досрочный платеж = экономия.

Подробности в статье «Досрочное погашение ипотеки СберБанка: ответы на популярные вопросы»

❗️Бесплатно и быстро получить справку с информацией об остатке основного долга и начисленных процентах вы можете на ДомКлик

Досрочно погасить ипотеку можно и за счет собственных накоплений, и с помощью государственных программ.

Получить 450 000 рублей на погашение ипотеки, если у вас многодетная семья

Если вы родитель троих или более детей, один из которых рожден после 1 января 2019 года, вы можете получить 450 000 рублей на погашение ипотеки. Эту сумму можно приплюсовать к другим дотациям, в частности к материнскому капиталу — во многих случаях этого может быть достаточно, чтобы погасить кредит полностью.

Подробности в статье «Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям»

Потратить на погашение долга материнский капитал

С 1 марта 2020 года получить материнский капитал можно даже при рождении первого ребенка.

Семьи, в которых с 1 января 2020 года появился первый ребенок, получат 483 881 рубль. Если второй ребенок — 639 431 рубль.

Эти средства можно потратить на улучшение жилищных условий, в частности — на частичное досрочное погашение ипотеки, но только с уменьшением суммы, но не срока кредита.

Подробности в статье «Материнский капитал на улучшение жилищных условий в 2021 году»

Получить налоговый вычет за квартиру в ипотеку

При официальном трудоустройстве и «белой зарплате» вы ежемесячно отдаете государству налог — 13%. С годами набегает внушительная сумма, часть которой можно и нужно получить обратно и потратить на погашение ипотечного кредита.

За несколько лет можно возвратить до 650 000 рублей за квартиру и проценты по ипотеке. 

Подробности в статье «Как получить налоговый вычет при покупке недвижимости»

Рефинансировать ипотечный кредит

Вы можете найти банк, в котором ставка по ипотеке существенно ниже, и сэкономить, оформив перекредитование. Если новый банк одобрит вашу заявку, он выплатит долг по действующему кредиту, а новый по более низкой ставке откроет у себя.

  • Подробнее о том, как рефинансировать ипотеку»
  • Рефинансировать ипотеку другого банка можно в СберБанке по ставке от 7,9%.
  • Также в рамках программы вместе с ипотечным кредитом можно рефинансировать потребительские кредиты других банков, задолженность по кредитной карте и получить кредит наличными на любые цели.

Как оформить любую из этих услуг

Решить любые вопросы после оформления и до погашения ипотеки бесплатно и без поездок в банк вы можете в личном кабинете обслуживания ипотеки на ДомКлик.

Также вы можете получить консультацию специалистов ДомКлик по номеру  8 800 7709 999, или обратиться в Центр ипотечного кредитования в вашем городе.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *