Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

Кредит – один из самых популярных банковских продуктов в России. В 2018 году больше половины россиян имеют непогашенные займы. Многие из них были взяты несколько лет назад под значительные проценты. Сейчас заемщиков интересует, как снизить процентную ставку по кредиту. Уменьшение переплаты вполне возможно, но для этого придется потратить немало времени и усилий.

Как уменьшить ставку по существующим кредитам

На размер процентной ставки по кредиту главным образом влияет принятая в стране ключевая ставка Центробанка.

За последние 5 лет ключевая ставка ЦБ РФ неоднократно менялась, в разное время составляя от 10 до 17%. Сейчас она резко снизилась и до 15.06.2018 будет равна 7,25%.

Снижение ключевой ставки значительно повлияло на стоимость кредитов.

Если в 2014 ипотеку можно было взять под 17-20%, то сейчас существуют ипотечные займы под 9-10%, и есть вероятность, что ставки будут снижаться еще. Естественно, заемщики, которые несколько лет назад взяли ссуду под неподъемные проценты, хотели бы уменьшить долговое бремя.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?Снизить процентную ставку по кредиту можно несколькими способами

Банки идут им в этом вопросе навстречу. Есть несколько способов, как уменьшить проценты по кредиту. По существующим займам можно:

  • рефинансировать оставшуюся задолженность;
  • реструктурировать долг;
  • досрочно погасить оставшуюся сумму (возможно частичное или полное погашение).

Рефинансирование задолженности

При рефинансировании должник получает новый займ под меньшие проценты для погашения предыдущего, дорогого кредита. Рефинансироваться можно как в своем банке, так и в других банковских организациях.

Однако в финансовом учреждении, где изначально была получена ссуда, меньше шансов получить более выгодные условия. Для банка, выдавшего займ, уменьшение процентов по существующему кредиту принесет лишь убытки.

Другие банки, напротив, будут рады, если добросовестные заемщики перейдут к ним.

Для того чтобы сделать рефинансирование, потребуется заявка в новый банк и стандартный пакет документов для установления личности заемщика, его надежности и платежеспособности. Иногда банк может запросить справку об отсутствии просрочек и задолженностей по рефинансируемому кредиту.

Обязательно нужно рассчитать общую переплату по новому займу и новый ежемесячный платеж.

Часто случается, что проценты банк обещает более низкие, но за счет скрытых платежей (страхования, комиссий) сумма выплат почти не изменится.

Стоит отметить, что по закону РФ действует период охлаждения (14 календарных дней), во время которых можно отказаться от навязанной страховки и вернуть за нее деньги.

Рефинансирование очень выгодно, если у заемщика несколько дорогих кредитов. В этом случае, получив новый займ по меньшей ставке, можно выплатить все имеющиеся задолженности, а затем вносить уменьшившийся ежемесячный платеж в одном месте.

При сложностях со своевременным погашением долга рефинансирование позволит увеличить срок возврата, предотвращая возникновение просрочек.

Однако, в случае аннуитетных платежей (когда в первую половину срока выплачиваются проценты, а во вторую половину основное тело долга) рефинансирование имеет смысл делать только в первую треть срока кредита. Иначе, выплатив проценты в одном банке, заемщику придется еще раз выплачивать проценты в другом банковском учреждении.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?Рефинансирование выгодно при объединении нескольких займов

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженности предлагается клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию: тем, кто потерял работу или тяжело заболел.

В этом случае банк может войти в положение заемщика и снизить проценты (обычно не более чем на 1,5-2%), или увеличить срок погашения, изменив график платежей.

Самые лояльные банки предоставляют «каникулы» на несколько месяцев, в течение которых клиент может не вносить ежемесячный платеж.

Для таких уступок у банка должны быть веские основания.

Поэтому от клиента требуется заполнить обращение, в котором будет подробно описаны причины ухудшения финансового положения, а также по возможности приложить документы, подтверждающие его слова (уведомление о сокращении в организации, справка о заболевании или получении инвалидности, свидетельство о рождении ребенка, справка об уходе в декрет). Даже в случае предоставления всех документов банк не обязан соглашаться на реструктуризацию.

Попробовать реструктурировать долг в случае непредвиденных обстоятельств все-таки стоит: банку будет выгоднее, если заемщик продолжит выплачивать долг, пусть и в меньшем объеме, чем если он прекратит выплаты полностью.

Досрочное погашение

Самый простой способ уменьшить переплату – погасить задолженность полностью или частично. При полном погашении заемщик оплачивает проценты только за фактический срок пользования деньгами.

При частичном погашении уменьшается тело кредита, и соответственно меняется сумма начисленных процентов. По закону каждый заемщик имеет право на полный или частичный досрочный возврат задолженности.

Банки не должны препятствовать заемщику и требовать уплаты комиссий и штрафов при досрочном погашении.

Если клиент банка решил закрыть кредит досрочно, об этом обязательно нужно письменно уведомить банк (по закону уведомление должно поступить в кредитное учреждение не позднее, чем за 30 дней до совершения операции). Если не написать заявление и самостоятельно внести сумму основного долга на счет, банк вправе не рассматривать эту операцию как досрочное погашение долга.

Внесенные средства будут списываться как ежемесячные платежи. Лучше всего лично приехать в банк, сообщить о своем намерении погасить долг заранее, а также узнать точную сумму внесения для досрочного закрытия долга. После зачисления денег стоит получить в банке официальную справку о полном погашении задолженности.

При оплате аннуитетными платежами досрочно погашать задолженность имеет смысл только в первой половине срока, пока не выплачены все проценты. Во второй половине срока экономической выгоды в раннем закрытии кредита нет, т.к.

заемщик уже выплатил все проценты. Более разумно досрочное погашение при оплате кредита дифференцированными платежами.

В этом случае даже первые платежи включают в себя основную задолженность, и раннее погашение будет выгодным в любой период.

Как уменьшить проценты по новому кредиту

Размер процентной ставки по кредиту зависит от банка-кредитора, банковских рисков, связанных с выдачей кредита, периода кредитования и размера ключевой ставки ЦБ. Если на ключевую ставку будущий заемщик повлиять не может, то выбрать банк с наилучшими условиями и дать подтверждение своей платежеспособности не так сложно.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, помогут снизить процент по кредиту, в период его получения

Выбор банка и кредита

Для выбора лучших ставок по кредиту стоит проанализировать условия нескольких банков, не забывая, что к обещанным небольшим процентам часто добавляются обязательные платежи и комиссии (так называемый «скрытый процент»). Обычно лучшие условия банки предоставляют зарплатным клиентам: такие клиенты уже проверены, их доходы прозрачны, и риски для финансово-кредитного учреждения минимальны.

Если предложение от зарплатного банка неудовлетворительно, можно обратиться в банк, где уже был взят и успешно выплачен кредит. Т.к. заемщик уже подтвердил свою добросовестность, кредитный менеджер без проблем одобрит снижение ставки для проверенного клиента.

Обычно банки готовы дать кредит по сниженной ставке в случае наличия у потенциального заемщика их банковских продуктов:

  • кредитной карты;
  • депозита;
  • накопительного счета;
  • карты рассрочки.

Такой клиент уже знаком банку, и поэтому вызывает доверие. Длительные партнерские отношения с банком свидетельствуют об ответственности и умении обращаться с деньгами, а значит, риски при выдаче кредита такому заемщику невелики.

Влияет на размер ставки и вид кредита. Банки неохотно снижают ставки по потребительским кредитам, но целевые кредиты обходятся заемщикам значительно дешевле.

Если за ссуду наличными придется отдать от 11% годовых, то по ипотеке и автокредитам (особенно в случае государственных субсидий) процентная ставка начинается от 6%.

По товарным кредитам условия еще выгоднее – зачастую магазины компенсируют переплату, и для населения процент за пользование кредитом будет нулевым. Такая ссуда для заемщика по факту является рассрочкой платежа.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?Платежеспособность – важный критерии отбора заемщиков банками

Платежеспособность заемщика

Банк при рассмотрении заявки обязательно обратит внимание на кредитную историю и уровень доходов клиента. Высокая процентная ставка покрывает возможные риски банка, когда платежеспособность и надежность клиента недостаточна. Есть несколько способов, как понизить ставку по займу:

  1. Будущий заемщик должен предоставить максимальное количество документов для проверки банком. Если клиент помимо копии паспорта и второго документа предоставит копию трудовой книжки, свидетельства о владении недвижимости и автомобилем, загранпаспорт с отметками о недавно выданных визах, банк более лояльно отнесется к клиенту и снизит ставку. Часто кредитные организации снижают ставки, если клиент соглашается оформить страхование жизни, здоровья, утраты работы.
  2. До заключения договора нужно подсчитать, что будет выгоднее – выплатить сумму страховки или согласиться на повышенный процент. Подтверждением надежности для банка будет наличие поручителя или обеспечения кредита. При этом условии банк может быть уверен, что задолженность будет выплачена. Это позволит выдать займ по разумным ставкам.
  3. Процентная ставка значительно снижается, если человек внесет первоначальный взнос (например, при ипотеке или автокредите). Наличие крупной суммы косвенно доказывает способность заемщика к выполнению долговых обязательств.

Желательно проверить, нет ли акций в банках или субсидий от государства, по которым происходит значительное снижение процентной ставки.

Читайте также:  Взыскание неустойки

В этом случае государство, желая ускорить развитие экономики или определенной отрасли производства, поощряет население покупать определенную продукцию с помощью банков, беря на себя часть переплаты по займам.

Для участия в госпрограммах нужно подходить под определенные требования (например, в программе «Первый автомобиль» заемщик должен не иметь ранее авто в собственности).

Уменьшить ставку по кредиту вполне возможно, даже если договор уже заключен на невыгодных условиях. Банки в условиях большой конкуренции предоставляют различные инструменты для снижения процентов, чтобы сохранить или переманить к себе клиента.

В случае оформления новых займов большую роль играет добросовестность и платежеспособность заемщика.

Если ранее человек не допускал просрочек и невыплат, а его доходы позволяют выплачивать ежемесячный платеж, банки стараются дать минимально возможные процентные ставки.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита сократить срок или платеж

Российское законодательство стоит на защите интересов заемщиков, позволяя им не только досрочно погашать свои кредиты перед банками, но и выбирать порядок действия с остатком суммы.

В частности, клиенты коммерческих банков могут согласиться на уменьшение регулярного платежа или на сокращение срока выплат. Однако, большинство граждан, сами того не ведая, терпят убытки, выбирая неправильный вариант.

Как же правильно воспользоваться привилегией выбора?

Погасить кредит досрочно – банкам выгоднее уменьшить срок или платеж?

Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию. Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа.

В коммерческом банке ему предложили выбрать один из двух вариантов (№102-ФЗ):

  1. Уменьшить регулярные платежи.
  2. Сократить время выплат.

Если клиент попросит банковских работников помочь ему с непростым выбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном договоре?

Причин тому существует несколько:

  • Во-первых, проценты по займу, как правило, начисляются на остаток долга. Соответственно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финансового учреждения.
  • Во-вторых, если уменьшается размер регулярных платежей, то платежеспособность клиента растет, что сокращает риск просрочки в погашении займа.
  • В-третьих, сохранение клиента повышает вероятность использования им иных услуг банка – рефинансирования, обслуживания кредитной карты (если таковая привязана к займу), приобретения ценных бумаг в обмен на долг и т.п.

Такой вариант выгоден банку. Но благоприятен ли он для клиента?

Уменьшить размер платежа при перегасе кредита – выгодно?

Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:

  1. Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.
  2. Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
  3. Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
  4. В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).

Важный момент:  Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.

Когда лучше уменьшать срок кредита при досрочном погашении?

Принимая во внимание все приведенные выше факты, можно предположить, что сокращение срока кредита – самый выгодный вариант для заемщика. Это очевидно, поскольку так клиент как можно скорее избавляется от «тягот кредита».

Тем не менее, можно выделить ряд условий, при которых преимущества такого решения становятся особенно очевидными:

  1. Если кредит погашается равными платежами (в порядке аннуитета).
  2. Если заем был оформлен недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока (например, ипотечный кредит сроком на 20 лет, оформленный три года назад).
  3. Если банк не выдвигает в отношении заемщика никаких комиссий при досрочном погашении при условии сокращения оставшегося срока действия кредитного договора.
  4. Если размер регулярных платежей обременителен для заемщика (их доля в его бюджете составляет не более 25-30%).

«Подводные камни»

  • Казалось бы, условия выбора того или иного варианта озвучены… Однако на деле сделать выбор не всегда оказывается просто.
  • Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?
  • Зачастую условия, которые банковские учреждения указывают в кредитном договоре кардинально меняют дело:
  • Во-первых, банк может указать минимальную сумму погашения, которая откроет заемщику доступ к возможности сократить срок кредита.
  • Во-вторых, изменение кредитного договора может таить в себе скрытые комиссии, которые существенно сократят выгоды любого из вариантов.
  • В-третьих, уменьшение периода погашения может предполагать сбор дополнительных документов, выполнение массы формальностей, что сводит на нет преимущества такого варианта.
  1. При любом раскладе, заемщику важно уяснить для себя, что в целом досрочное погашение кредита всегда предполагает снижение переплаты, если оно происходит в первой половине срока действия кредитного договора.
  2. Если ипотека или иной заем перевалил за середину, то вносить в банк крупные суммы и ожидать смягчения условий крайне нецелесообразно: проценты по кредиту фактически уже погашены и дело стоит лишь за покрытием остатка тела кредита.
  3. Важный момент:  Некоторые российские банки позволяют клиентам сократить срок платежа и одновременно с этим немного уменьшить платеж (использовать оба инструмента).

Именно поэтому нужно уточнить возможность такого варианта в обслуживающем банке.
Таким образом, дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее – сокращение срока или уменьшение регулярных платежей по остатку кредита невозможно. Чаще всего выгода скрывается в укорачивании периода взаимодействия с банком. Но есть ситуации, при которых целесообразно выбрать сокращение выплат.

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

  • Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.
  • Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.
  • В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.

Можно ли уменьшить

При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.

Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.

Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.

Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:

  • уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
  • увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
  • болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).

Эти причины не зависят от действий заемщика и дают основания для принятия банком-кредитором решения в пользу уменьшения ежемесячных выплат.

Это право реализуется несколькими способами;

Остановимся подробнее на самых распространенных.

Рефинансирование кредита банком

Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.

Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.

Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.

Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.

При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.

Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.

Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.

Реструктуризация взятого кредита

Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются. Банк может изменить их в следующем виде:

  • уменьшить сумму ежемесячного погашения;
  • увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
  • диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.
Читайте также:  Запрет на выезд как узнать

Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.

Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.

В противном случае финансовые учреждения очень редко идут навстречу. Поэтому крайне важно обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга до того момента, когда ежемесячный срок погашения уже пройдет.

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора на реструктуризацию, является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.

Какие банки готовы проводить реструктуризацию

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.

Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ 24;
  • Банк ФК «Открытие»;
  • Россельхозбанк;
  • Альфа-банк.

Эти банки признаны самыми надежными по результатам проверок Центробанка России в 2016 году.

Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.

Обращение в банк с ходатайством

  1. При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.
  2. Тогда шансы на успех значительно снизятся.

  3. При обращении нужно подготовить следующие документы:
  • письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
  • паспорт;
  • документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
  • документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
  • другие документы по требованию банка.

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.

Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.

Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.

Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.

Что будет, если платить по кредиту крошечными платежами?

Предположим, клиент оформил займ наличными на сумму 50 тыс. рублей на срок в 18 недель или потребительский кредит в 200 тыс. рублей на 2 года. И в том, в другом случае предусмотрены периодические платежи, размер которых прописан в специальном графике.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

Но они заблуждаются. Чтобы понять это, достаточно заглянуть в закон «О потребительском кредите». Там, в частности, говорится, что если заемщик нарушает сроки возврата основной суммы долга или процентов, то это влечет за собой ответственность, установленную законом. Также у кредитора появляется право расторгнуть договор и попросить заемщика вернуть всю сумму долга сразу.

Закон детально расписал условия, при которых банк или МФО может потребовать досрочно вернуть заемные средства. Так, если у банковского заемщика просрочка составила более 60 дней за последние 6 месяцев, то банк имеет право добиваться расторжения договора и уплаты всего оставшегося долга.

Если клиент брал займ на карту в МФО сроком меньше 60 дней, то ему достаточно задержать исполнение своих обязательств на 10 дней, как у компании появляется право просить клиента досрочно вернуть сумму долга.

Пойдет ли банк в суд?

Если клиент платит по кредиту или займу крошечную сумму вместо положенного платежа, то у него возникает просроченная задолженность. Вместо того, чтобы вернуть оговоренную сумму кредитору, заемщик переносит оплату на более поздний срок. Фактически, клиент нарушает сроки возврата.

Поэтому тактика небольших платежей не принесет заемщикам успеха. С момента возникновения просроченной задолженности данные о просрочках передаются в бюро кредитных историй. Испорченная кредитная история может помешать в будущем получить новый кредит.

Также кредитор будет начислять штрафы и пени на сумму долга. И, как мы убедились выше, кредитор может расторгнуть договор и призвать клиента досрочно вернуть деньги. Если заемщик не будет выполнять свои обязательства, то кредитор обратится за защитой своих прав в суд.

Как избежать осложнений по долгу?

Чтобы не доводить ситуацию до суда, заемщику необходимо еще до возникновения просроченной задолженности обратиться в банк за помощью. Возможно, придется приложить документы, которые подтверждают сложное финансовое положение.

Ответственным заемщикам банкиры могут предложить несколько выходов. Например, кредитные каникулы. Это небольшой период, в течение которого заемщик не платит по кредиту, а решает свои проблемы. После истечения срока заемщик должен быстро войти в график платежей.

Также банкиры могут предложить увеличение срока кредита в обмен на снижение ежемесячного платежа. Такой вариант подойдет тем, кто не уверен в скором разрешении своих проблем.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Предлагаемый банками процент за пользование заёмными средствами напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка, которая непостоянна и изменяется в зависимости от экономической ситуации в стране, а также финансовых задач правительства РФ.

Случается так, что заёмщик оформил ссуду в период повышения процента, а через несколько месяцев условия банков стали более выгодными. Как не прогадать и взять кредит под самую низкую годовую процентную ставку? Как уменьшить переплату по уже имеющимся займам?

Когда банки готовы снизить процент по кредиту

Рекламные проспекты банков, предлагающие займы с минимальной процентной ставкой, выглядят очень привлекательно. Однако в процессе оформления становится понятно, что кредиты на таких условиях организации дают далеко не всем клиентам.

В каких случаях банки могут уменьшить проценты по займу:

  1. 1. У заёмщика хорошая кредитная история (КИ). Рассчитывать на выгодные условия бесполезно, если у вас имелись просрочки, коммунальные или алиментные задолженности, дошедшие до судебных приставов. В такой ситуации будет большим успехом, если банк просто одобрит заявку на кредит. Вернуться к вопросу о снижении процентной ставки можно будет после приведения КИ в порядок.
  2. 2. При оформлении кредитов для своих постоянных клиентов: если у заёмщика есть в банке расчётный или зарплатный счёт, дебетовая карта с постоянным оборотом средств, успешно погашенные кредиты и т.д.

    Обязательно сравните условия в «своём» банке с предложениями конкурентов – они могут оказаться ещё интереснее.

  3. 3. Предоставлен максимальный пакет документов. Финансовые организации упростили процедуру оформления займов. Для получения кредита иногда достаточно предъявить свой паспорт. Но вместе с этим увеличились и риски банка, которые оплачивает заёмщик благодаря повышенной процентной ставке. Поинтересуйтесь у сотрудника банка, какие документы помогут улучшить условия кредитования. Это могут быть справки о зарплате, СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт с последними отметками о выездах за рубеж, свидетельство о регистрации автомобиля (совсем необязательно, что автомобиль будет участвовать в качестве залогового имущества, документ предоставляется как доказательство, что в собственности есть транспортное средство). Чем надёжнее клиент, а подтверждение стабильного дохода – главный признак платёжеспособности – тем меньше рисков имеет банк, следовательно, процентная ставка может быть существенно снижена.
  4. 4. Есть поручитель или залоговое имущество. Кредиты с обеспечением также более безопасны для банка. Для краткосрочных займов на небольшую сумму наличие поручителя или залогового имущества не окажет большого влияния. Но для получения крупной ссуды на длительный период эти факторы дадут хорошее преимущество.
  5. 5. Оформлены дополнительные услуги. Обязательным условием для получения минимальной процентной ставки является оформление прочих продуктов, которые могут быть как связаны с кредитом, например, страховка, так и учитывать другие интересы заёмщика – переход в НПФ (негосударственный пенсионный фонд). Соглашаясь на дополнительную услугу, просчитывайте выгоду от её использования, а также возможность отказа от неё после получения займа. Лучше всего оплатить услугу отдельно, не включая её в основной долг, таким образом, получится избежать начисления процентов на эту сумму.
  6. 6. Действуют программы лояльности. Ищите специальные предложения, которые помогут сэкономить на кредите. Часто банки устраивают акции для новосёлов, молодожёнов, пенсионеров, военных, работников бюджетных организаций и пр., предлагая более выгодные условия.
Читайте также:  Как написать заявление в прокуратуру

Сравнивая предложения разных банков, обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на общую сумму переплаты, размер ежемесячного платежа и стоимость дополнительных услуг. Так вы сможете выбрать наиболее выгодное предложение.

Как уменьшить процент по действующему займу

Если в данный момент банки предлагают своим заёмщикам более выгодные условия кредитования, вы также можете попытаться снизить процентную ставку по уже оформленной ссуде.

Обязательное требование для снижения процента по кредиту – хорошая история отношений с банком, отсутствие просрочек платежей и задолженностей. В противном случае на улучшение условий можно не рассчитывать.

Для того чтобы уменьшить конечную сумму выплат по кредиту существует два варианта действий:

  • самостоятельное досрочное погашение займа;
  • рефинансирование.

Досрочное погашение.

Практически все банки предоставляют заёмщику возможность самостоятельно регулировать процедуру выплаты займа (полное или частичное досрочное погашение, оплата суммами, превышающими ежемесячный взнос).

Чем быстрее будет погашен основной долг, тем меньше по нему начисляется процентов. Все условия и возможности прописаны в договоре, при необходимости можно обратиться за консультацией к кредитному менеджеру.

Если у заёмщика есть желание ежемесячно вносить платежи большими суммами, имеет смысл пересмотреть условия договора – провести реструктуризацию долга и уменьшить срок займа за счёт увеличения регулярных взносов. Переплата по кредиту в таком случае будет значительно меньше даже при сохранении процентной ставки.

Рефинансирование. Изменить договор можно рефинансированием ссуды – получением нового займа на более выгодных условиях при одновременном погашении предыдущего.

Рефинансирование удобно для кредитов, основной долг по которым выплачен меньше, чем на половину суммы. Если же заём погашен более чем на две трети, то изменение процентной ставки не добавит выгоды.

Перекредитоваться можно в своём банке или любом другом, предоставляющем эту услугу на оптимальных условиях. Для этого нужно обратиться в организацию с соответствующим заявлением.

Как выгодно рефинансировать кредит

Банк может сам уведомить клиента о возможности рефинансировать действующий кредит, но, как правило, такие предложения поступают, когда ссуда почти погашена. Для заёмщика такое условие может быть выгодно только в следующих случаях:

  • он и сам хотел оформить новый кредит для получения дополнительных средств, а в данном случае вероятность одобрения займа близка к 100%;
  • освободить залоговое имущество, ведь погашая предыдущий долг, снимаются ограничения на пользование собственностью.

В других случаях рефинансирование истекающего кредита выгодно только банку. Для клиента же выгоднее снижать процентную ставку по займам, остаток долга по которым ещё больше половины.

Перекредитование равноценно оформлению нового займа, только по упрощённой схеме. Поэтому советы по снижению процентной ставки остаются те же: предоставить максимум доказательств платёжеспособности, залог или поручитель при необходимости, предусмотреть отказ от дополнительных услуг.

Практические советы:

  1. 1. Не всегда рефинансирование является выгодным. Не стоит полагаться на то, что уменьшенная процентная ставка снизит ваши расходы. Надо посчитать сумму итоговой переплаты по новой ссуде, прибавить к ней все дополнительные траты (услуги, комиссии банка) и сравнить с оставшейся суммой выплат по текущему займу. Если финансовая выгода незначительна или отсутствует, то решение о целесообразности изменения договора принимается на основании получения других преимуществ (дополнительные средства, освобождение залога).
  2. 2. Подавая заявку, не жалуйтесь банку на сложное материальное положение. Особенно важно помнить об этом, обращаясь за рефинансированием в сторонний банк. Пытаясь надавить на жалость, вы тем самым заявляете о своей неплатёжеспособности, что приведёт к отказу в предоставлении кредита.
  3. 3. Обязательно сравнивайте условия нескольких финансовых организаций и только после этого принимайте окончательное решение.

Снижение процентной ставки по кредиту – процедура вполне реальная и доступная. Но не всегда она выгодна конечному потребителю. Внимательно читайте договор, изучайте предложения банков-конкурентов и выбирайте наиболее выгодные для вас условия кредитования.

Рекомендуем почитать:

Не знаете, как взять в банке беспроцентный кредит наличными? Мы расскажем о двух легальных способах получения кредита без процентов.

Возможен ли кредит под 0 процентов годовых, или это хитрая рекламная уловка, ведущая в долговую яму? Мы подготовили ответ на этот вопрос.

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Как снизить кредитную нагрузку?

Узнайте свою долговую нагрузку. Пересмотрите лимиты по кредитным картам. Объедините много маленьких кредитов в один большой. Рефинансируйте дорогие кредиты. Используйте возможности досрочного погашения.

Кредитная нагрузка – это совокупный объем ваших обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями. Именно от размера общей долговой нагрузки и его отношения к доходу заемщика, во многом зависит положительное решение банка о выдаче кредита.

Иными словами, банк оценивает, какой процент своих средств вы тратите на обслуживание действующих займов и остается ли у вас достаточно свободных денег на платежи по новым кредитам.

Соответственно, чем меньше ваша долговая нагрузка, тем выше шансы на одобрение и получение максимально комфортных условий: ставки, суммы и срока кредита.

Можете ли вы повлиять на свою кредитную нагрузку? Да, и сделать это не так уж сложно. Вот пять простых действий, которые помогут вам в этом:

  1. Узнайте свою долговую нагрузку. Это просто. Получить информацию о задолженности по всем действующим кредитам, включая кредитные карты, можно с помощью кредитной истории, причем сделать это можно даже не отрываясь от компьютера, прямо сейчас.

  2. Пересмотрите лимиты по кредитным картам. Не многие отдают себе отчет в том, что кредитки – это тоже кредит, даже если вы не выбиваетесь из льготного периода и всегда успеваете закрыть долг до начисления процентов. Рассмотрим конкретный пример.

    Банк, на карточку которого вы получаете зарплату, сделал для вас хорошее предложение: премиальная карта с кешбэком или начислением миль, классной программой лояльности и «барским» лимитом 100 тыс. руб. Карточка вам нравится, вы ей пользуетесь, но в месяц тратите по кредитке максимум 30 тыс.

    , да и те закрываете в грейс-период. В такой ситуации вполне логично попросить банк о снижении лимита до 30-40 тыс. Обычно это не отнимает много времени и сил: одно заявление и пара дней ожидания и – вуаля! – кредитная нагрузка снизилась сразу на 60-70 тыс.

    – согласитесь, немало? И самое приятное: вы даже не почувствуете разницы в качестве жизни.

  3. Объедините много маленьких кредитов в один большой. Как минимум, вам станет удобнее: не придется помнить в голове размер и дату платежей по всем кредитам, мотаться по разным банкам или искать банкоматы. А при благоприятном исходе событий, вы можете получить еще и более низкую процентную ставку.

  4. Рефинансируйте дорогие кредиты. Банки сейчас активно предлагают программы перекредитования. Особенно это актуально, если выбрали кредит в 2015 году, когда после резкого повышения ключевой ставки взлетели и ставки по кредитам.

  5. Используйте возможности досрочного погашения. Вся сумма досрочного погашения всегда идет в зачет основного долга. А вслед за сокращением «тела» кредита, снижается и размер начисленных процентов. Приведем конкретный пример. Вы взяли кредит на 100 тыс. руб.

    на 1 год под 15,5% годовых. Если в середине срока вы сделаете всего одно досрочное погашение на 10 тыс. руб., то снизите платеж более чем на 1,5 тыс. руб. и получили общий профит более чем 10,5 тыс.руб. (за счет сокращения платежей).

    Чем чаще вносите средства досрочно – тем больше выгоды получаете.

Без досрочного погашения С учетом досрочного погашения
Размер ежемесячного платежа 9 025,83 руб. 7 524,94 руб.

Вывод из этого такой: если сейчас у вас есть возможность вносить досрочные платежи по существующим займам, а в будущем вы планируете крупные покупки на заемные средства (автокредит, ипотека и пр.) — не пренебрегайте досрочным погашением даже на малые суммы. Это даст результат.

Поделитесь

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *