В каких случаях страхователь нарушает условия договора страхования?

Существуют определённые категории, которые вправе заключить между собой страховое соглашение. Так страховщиком может выступать только юридическое лицо. Обычно это страховая компания. Страхователь может быть как физическим, так и юридическим лицом.

Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте тут.

Под объектом страхования рассматривается имущественный интерес застрахованного лица. Это означает получение финансовых средств от страховщика, вследствие наступления страхового случая, предусмотренного договором. В личном страховании таким случаем, может быть, дожитие до определённого срока или причинение вреда здоровью.

В имущественном страховании это утрата и частичное или полное повреждение имущества. При страховании ответственности рассматривается возможность возмещения ущерба, нанесённого третьему лицу. Так же объектом страхования может быть возможный риск предпринимательской деятельности.

Субъектами в страховании являются стороны страхового соглашения. Страховщик, как юридическое лицо должен иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Только в этом случае он может быть субъектом страховых отношений.

Вторым субъектом страхового договора является страхователь.

Это физическое или юридическое лицо, которое может страховать свой собственный интерес или интерес третьей стороны, которая, на основании договора, будет являться выгодоприобретателем.

Группы

Групповое страхование является комбинированной формой соглашения, когда одним страховым документом охватывается групп лиц, которые являются и выгодоприобретателями. Страхование группы может быть как личным, так и имущественным.

Такая форма страхования распространена при производственных отношениях, когда страхователем является работодатель, а страховой документ охватывает определённый круг работников.

Это может быть весь коллектив предприятия или группа сотрудников одного из подразделений, работающая в конкретных условиях.

Групповым так же являет семейное страхование, когда участниками страхового соглашения являются члены семьи застрахованного лица. Семейное страхование может являться частью коллективного страхования, когда работодатель кроме своих сотрудников оформляет документ и на членов их семей.

  • Про коллективный договор страхования СРО читайте здесь.
  • В личном страховании — с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;
  • В страховании имущества — с владением имуществом;
  • В страховании ответственности — с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;
  • В страхование предпринимательских рисков (бизнеса) — риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью.

Субъектами договора страхования являются: Страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик — Имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты, по наступившему страховому случаю.

Застрахованный — физическое лицо в отношении, которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь и выгодоприобретатель, а так же иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания Страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Заключение договора страхования

Заключение страхового договора является заключительным этапом соглашения между страховщиком и страхователем. Предварительно проводятся переговоры, на основании которых и составляется текст страхового документа со всеми, определяющими его суть, пунктами. До заключения итогового документа страховщик принимает письменное заявление страхователя.

Страховщик обязан ознакомить заинтересованное лицо с условиями страхования, а страхователь должен представить всю информацию, которая необходима для оценки рисков.

С этой целью страховщик имеет право внести в документ пункт, касающийся недобросовестности информации, полученной от страхователя. Такое положение, прописанное в документе, даёт страховщику право отказать клиенту в выплате финансового возмещения.

Существенной составляющей частью договора является свободное волеизъявление страхователя, которое подтверждается его личной подписью.

В каких случаях страхователь нарушает условия договора страхования?

Образец договора страхования. Форма может отличаться в зависимости от полиса, страховой компании и других факторов.

В договоре обязательно указывается сумма страховки, начало и длительность действия документа, а так же порядок внесения и сумма страховых выплат. Они могут вноситься один раз в месяц, ежеквартально или раз в год.

Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст.

434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя.

Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования.

За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.

Условия договора страхования

В договоре имущественного страхования:

  • О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

В договоре личного страхования:

  • Наличие застрахованного лица;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

Недостижение соглашения по существенным условиям договора страхования влечет его недействительность.

Существенные условия договора страхования могут содержаться в правилах страхования принятых и одобренных страховщиком. В этом случае на данные правила страхования должна быть ссылка в договоре, и они должны быть вручены по роспись страхователю.

Предлагаем ознакомиться:  Договор субаренды муниципального имущества

В правила страхования могут быть внесены изменения при согласовании их обеими сторонами.

Существует ряд условий для расторжения договора страхования до завершения срока. К ним относятся следующие:

  • страховщик выполнил обязательства;
  • нарушение страхователем сроков выплат;
  • ликвидация страховщика;
  • суд признал документ недействительным.

При наступлении страхового случая и выполнении страховой компанией своих обязательств в полном объёме, договор автоматически прекращает своё действие. Это допускается при отсутствии юридических претензий со стороны клиента к страховщику.

Если страхователь не выполняет своих финансовых обязательств по выплате страховых взносов, документ, может быть, расторгнут в одностороннем порядке.

В этом случае страхователю возвращаются уплаченные им суммы за неиспользованный срок договора за исключением накладных расходов страховщика.

Если правила страхования нарушены страховщиком, то другая сторона получает все выплаченные средства в полном объёме. Ликвидация страховой компании и судебное решение, о признании страхового документа не действительным, так же прекращает взаимоотношения сторон.

Срок договора страхования

Договор страхования является срочным.

Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии).

Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу. 

В каких случаях страхователь нарушает условия договора страхования?

Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут.

При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.

Права и обязанности сторон по договору страхования

  • При наступление страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора;
  • Использовать для защиты своих интересов правила страхования, на которые ссылается договор страхования, даже если соблюдение их не обязательно;
  • Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора;
  • Право на соблюдение страховой тайны;
  • Право на дополнительное страхование;
  • Право на замену участника в договоре;
  • Право на досрочное прекращение договора страхования;
  • Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя.
  • Уплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре;
  • Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая;
  • Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая;
  • Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Права Страховщика

Страховщик вправе:

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре;
  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор недействительным.
  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования;
  • Отказать в выплате страхового возмещения согласно п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ;
  • Быть освобожденным от возмещения убытков п. 3 ст. 962 ГК РФ;
  • Предъявлять регрессные требования;
  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
  • Оставить часть страховой премии по правилам ст. 958 ГК РФ п. 3;
  • Оспаривать страховую стоимость имущества и страховую сумму.

Основная обязанность Страховщика — это произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Отказ в выплате по договору

Существуют случаи, когда страховая сумма может быть не выплачена. Чаще всего это связано с нарушениями страхователем условий страхового документа:

  • предоставление неверных сведений;
  • умышленная организация страхового случая;
  • получение выгодоприобретателем возмещения ущерба от других лиц;
  • другие случаи.

В каких случаях страхователь нарушает условия договора страхования?

Страхователь имеет право на отказ от страховки в срок, определенный законом. Для этого нужно обратиться к сотруднику СК и написать заявление.

На основании статьи № 946 ГК РФ страховая компания освобождается от выплаты компенсации по ущербу, если он возник в результате следующих случаев:

  • ядерный взрыв или радиоактивное заражение;
  • боевые действия;
  • гражданские волнения и забастовки.

Рекомендуем вам прочитать про лица и особенности договора страхования гражданской ответственности в данном материале.

Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращает свое действие по истечении срока, на который он был заключен.

1. Если после заключения договора страхования до окончания срока его действия, возможность наступления страхового случая отпала. По причине гибели имущества, которое было застраховано или прекращение деятельности в связи, с занятием которой было произведено страхование.

2. Кроме того законом предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время, до окончания срока его действия.

Если досрочное расторжение договора страхования произошло по причине указанной в п.1 то страхователю возвращается часть страховой премии ранее им уплаченной, пропорционально времени действия договора страхования.

В случае указанном в п.2 страховая премия или её часть страхователю не возвращается, если условиями договора не предусмотрено иное.

Выводы

При заключении страхового документа следует внимательно отнестись к выбору страховой компании.

Следует знать, что страховщики могут отказать в страховании особо ценных вещей или уникальных произведений искусства.

Читайте также:  Как пройти техосмотр авто?

Если например при заключении договора имущественного страхования были указаны недостоверные сведения, то соглашение может быть расторгнуто. В этом случае суд будет на стороне страховщика.

Обязанности страховщика и страхователя

В каких случаях страхователь нарушает условия договора страхования?Гарантировать полную безопасность, чему бы то ни было, не может никто, а вот защититься от непредвиденных обстоятельств, способных навредить в финансовом плане, может каждый, достаточно застраховать свое имущество или жизнь и здоровье.

История страхования насчитывает несколько веков, еще в древние времена купцы страховали свое имущество.

На сегодняшний день страхование стало особым видом экономических отношений, призванным обеспечить защиту людей, их деловых услуг и имущества от различного рода опасностей.

Комплексную страховую защиту обеспечивают разные виды страховой деятельности, такие как: первичное страхование, сострахование и перестрахование.

Страхование – это отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов юридических и физических лиц в случаях наступления определенных событий. Выплата страховых сумм осуществляется за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов.

Страхователь и страховщик, заключив договор страхования, становятся субъектами экономический отношений, имеющих определенные права и обязанности перед друг другом. Страхователем может являться физическое дееспособное или юридическое лицо.

Страхователь в случае наступления страхового случая становиться выгодоприобретателем. В свою очередь страховщик – это страховая компания, являющаяся юридическим лицом, у которой имеется лицензия на осуществление страховой деятельности.

Права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязанности страховщика:

  1. соглашение о несении риска;
  2. выплата страхового вознаграждения в случае наступления страхового случая;

Права страховщика:

  1. осмотр и оценка объекта страхования;
  2. расторжение договора (в одностороннем порядке при прекращении выплат со стороны страхователя, при нарушении им договора или предоставлении ложных сведений о состоянии застрахованного имущества и т.д.);
  3. определение суммы ущерба и компенсации, подлежащей выплате.

Обязанности страхователя:

  1. выплачивать страховые взносы (разовые или рассроченные по времени);
  2. содержать объект в условиях, максимально препятствующих наступлению страхового случая (касается имущественного страхования);
  3. сообщать страховщику обо всех изменениях, влияющих на застрахованный риск;
  4. принимать все необходимые меры по спасению имущества и т.д.

Страхованию в Гражданском Кодексе РФ посвящена целая глава 48, то есть законом предусмотрены все нюансы страхового дела. Согласно ст. 927 ГК РФ существует два вида страхования: добровольное и обязательное. Страхование осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования, которые заключаются юридическим лицом или гражданином со страховой организацией.

Законодательством предусмотрено, что на некоторых лиц может быть возложена обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество, а так же риски гражданской ответственности (ст. 935 ГК РФ).

Наиболее распространенные виды обязательного страхования:

  • ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности);
  • медицинское страхование;
  • страхование пассажиров на транспорте;
  • страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов;
  • страхование военнослужащих.

В отличие от обязательного страхования, добровольное осуществляется исходя из личных соображений и желания страхователя. Обязательное страхование в России не приобрело большой популярности и проводиться только в случаях когда страхователь недооценивает серьезность своих рисков.

Отличия обязательного и добровольного страхования.

Несмотря на сходство организационной и методологической формы, добровольного и обязательного страхования, между ними существуют значительные отличия:

  • обязательное страхование не может быть прекращено, так как страхователь обязан в соответствии с законодательством вносить суммы страховых взносов, а добровольное прекращается сразу же, как только страхователь прекращает платить страховые премии (взносы);
  • при добровольном страховании сумма выплат, при наступлении страхового случая, зависит от взносов застрахованного лица, в то же время обязательное страхование не зависит только от страховых взносов;
  • при обязательном страховании дефицит средств страхового фонда покрывается за счет средств государственного бюджета или при помощи повышения налогов, а при добровольном страховании несостоятельность страховой организации может привести к отсутствию выплат по договору;
  • в законодательстве предусмотрено внесение изменений в условия страхования при обязательном страховании, в то же время добровольное страхование не может выходить за рамки условий оговоренных в страховом договоре.
  • обязательное страхование направленно на решение и регулирование общегосударственных рисков, а добровольное на сохранение личного имущества и сокращение расходов, связанных с жизнью и здоровьем граждан.

Помощь адвоката по страховым спорам – это полный комплекс консультационных и юридических услуг. Профессиональный адвокат по страховым спорам сможет разъяснить все нюансы возможных последствий при заключении страхового договора, оказать помощь в решении вопросов со страховыми компаниями, как при обязательном, так и при добровольном страховании.

  • В знании сила – с нами вы сильнее!
  • Если вы заинтересованы тематикой гражданский правоотношений, советуем прочесть также «принятие наследства эмигрантами».
  • С уважением,Виктория Демидова, адвокат.

Кредит и страховка. Несправедливые договорные условия

В последнее время в российском договорном праве все большее значение приобретает принцип добросовестности, позаимствованный из немецкого права.  В результате последней реформы Гражданского кодекса этот принцип трижды повторен в разных статьях ГК в различных вариациях (видимо, исходя из того, что кашу маслом не испортишь).  

Обобщенно говоря, суть этого принципа в том, что стороны не всегда связаны буквой их договора или даже буквой закона.

  Иногда они обязаны руководствоваться также неписаными правилами, смысл которых состоит в заботе, до определенной степени, об интересах своего контрагента.  Это и называется добросовестным поведением.

  Конкретный объем данной обязанности определяется обычаями оборота и судебной практикой. 

Можно сказать, что принцип добросовестности несколько понижает уровень правовой определенности (поскольку дает судам возможность решать споры вопреки букве закона или договора), но при наличии достаточно компетентных судей увеличивает эффективность судебной системы (поскольку споры разрешаются более справедливо).  

***

Общий принцип добросовестности находит применение и в некоторых специальных нормах ГК.  Одной из таких норм является положение п. 2 ст. 428 ГК о несправедливых условиях договора присоединения.  В отличие от зарубежных аналогов, в нем не упоминается явно понятие «добросовестности», но, несомненно, речь идет именно о требовании неформального учета интересов контрагента.  

Договор присоединения – это договор, который одна сторона составляет, а другая лишь подписывает, не имея возможности повлиять на его условия.  Таковы подавляющее большинство договоров между коммерсантами и потребителями.  (В связи с этим далее для краткости буду называть присоединившуюся сторону «потребителем».)

Явно обременительными (в зарубежных аналогах – «несправедливыми») считаются условия, на которые разумный потребитель не согласился бы, если бы его кто-то спрашивал.  

Согласно данной норме, потребитель может требовать изменения несправедливого условия договора или даже полного расторжения такого договора.  В случае изменения договора судом договор считается действующим в измененной редакции с момента заключения.  

Обратим внимание на то, что в норме речь не идет о принуждении потребителя к заключению данного договора или введению потребителя в заблуждение.  Элементом гипотезы нормы является лишь явная обременительность («несправедливость») договорного условия.  В этом случае договор подлежит изменению судом по требованию потребителя, даже если потребитель подписал договор вполне добровольно.  

***

Как известно, у нас широко распространена практика заключения договоров страхования в связи с получением кредита.

 Формально в этих договорах страхуются такие риски, как потеря страхователем жизни, здоровья или работы, но, по сути, речь идет о страховании ответственности заемщика перед банком.

 Выгодоприобретателем по договору страхования назначается банк в размере невыплаченого кредита (а сумма страховки, естественно, равна сумме кредита).

Одно время заемщики пытались оспаривать такие договоры как навязанные, но потом банки научились составлять договор таким образом, чтобы этот аргумент не проходил (хотя без страховки кредит и не выдается).  В принципе, банки упрекать трудно: ведь у них действительно есть вполне легитимный интерес в страховании ответственности заемщика.

Однако здесь есть вот какой нюанс.  Допустим, заемщик погашает кредит досрочно: скажем, взял кредит на пять лет, а погасил через два.  Страховая премия, однако, получена страховой компанией авансом за пять лет.  Должна ли страховая компания возвратить пропорциональную часть премии? 

Речь отнюдь не о копейках.  В типичном договоре страховая премия составляет порядка 10% от суммы кредита: если взял в кредит миллион, отдай сто тысяч страховой компании.  (А может быть и 20%…

) И если заемщик погасил пятилетний кредит через два года, шестьдесят процентов этой суммы страховая компания получает «ни за что», так как в течение оставшихся трех лет ни заемщик, ни банк в ее услугах уже не нуждаются.  

Между тем в типичном страховом договоре написано, что премия не возвращается, если потребитель расторг договор по собственной инициативе.  Часть премии возвращается, только если по объективным причинам прекратились страховые риски.  При этом досрочное погашение кредита не является прекращением страхового риска (формально это действительно так, ведь страхуется «потеря работы» и т.п.).

Таким образом, по букве договора страховая компания не обязана возвращать часть премии.  Несомненно, большинство потребителей (включая меня) обнаруживают это условие договора лишь после того, как гасят кредит.  Строго говоря, это условие договора не является ни незаконным, ни навязанным (никто с пистолетом не заставлял подписывать).  Но соответствует ли оно требованию о добросовестности ? 

Или, в терминах обсуждаемой нормы (п. 2 ст. 428 ГК), является ли условие о невозврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита «явно обременительным» для потребителя?

Вот в этом и вопрос…

***

Как я уже здесь писал, мне случилось оказаться стороной в идеальном, можно сказать, хрестоматийном споре на эту тему.  Мне показалось интересным протестировать систему на применение к данной ситуации нормы о несправедливых условиях договора присоединения.  Так что я предъявил страховой компании иск, основанный на п. 2 ст. 428 ГК. 

Мой основной аргумент состоит в том, что договор страхования является акцесорным по отношению к кредитном договору, фактически (хотя и не по букве) будучи предназначен для страхования ответственности заемщика перед банком.

  В связи с этим и условие о невозврате части премии при досрочном погашении кредита является явно обременительным.  Вряд ли вменяемый потребитель захочет расстаться с такой крупной суммой в качестве сомнительной страховки от потери работы (и т.п.), коль скоро банку это уже не нужно.

 А значит, при наличии возможности переговоров потребитель бы не согласился на такое условие.

Далее привожу для интересующихся мой меморандум, который я написал для суда.

В качестве запасной линии аргументации обсуждаются положения ст. 958 ГК (некоторые суды приходят к решению в пользу страхователя исходя из небуквального прочтения этой нормы, но мне эта линия представляется менее убедительной).

  • Принимаются ставки на исход дела в первой, апелляционной и кассационной инстанции.  🙂
  • (Насчет ставок – шутка, но предсказания будет интересно почитать.)
  • ***
Читайте также:  Шаблон Приказа о проведении внутреннего расследования: скачать образец

1) Рассматриваемое условие (о невозврате части премии в случае досрочного погашения кредита, для обеспечения которого заключен договор страхования) является явно обременительным в смысле ст. 428 ГК, в связи с чем подлежит изменению судом.

Согласно общим положениям договорного права, договор должен выполняться сторонами в соответствии с буквальным смыслом его положений.  Однако из этого правила существует целый ряд исключений. 

  1. В частности, российское право (как и право ряда других стран) содержит исключение из этого общего правила, относящееся к несправедливым условиям договора присоединения.
  2. Приведу здесь соответствующую норму целиком.
  3. ГК РФ Статья 428. Договор присоединения

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Вс дал новые разъяснения по спорам о страховании имущества

Верховный Суд РФ представил обобщение судебной практики по делам, связанным с добровольным страхованием имущества, и дал ряд разъяснений в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении таких дел.

В части, касающейся определения страховой стоимости имущества, Верховный Суд указал, что, согласно действующим нормам ГК РФ и разъяснениям Верховного Суда РФ, проверка наличия и характера страхуемого интереса при заключении договора страхования проводится по инициативе страховщика.

Несовершение страховщиком этих действий впоследствии лишает его возможности ссылаться на несоответствие установленной в договоре страховой суммы действительной (рыночной) стоимости объекта страхования, за исключением случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этого.

ВС РФ пояснил, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

Согласно правовой позиции, высказанной ВС РФ в Обзоре, страховщик не может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по мотивам несовершения страхователем действий по обжалованию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда застрахованному имуществу.

ВС РФ также пояснил, что страхователь (выгодоприобретатель) по договору добровольного страхования вправе после совершения действий, указанных в п. 2 ст. 956 ГК РФ, заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если иное не следует из договора и существа отношений между его сторонами.

В части, касающейся выплаты страхового возмещения, Суд пояснил, что в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности произвести выплату заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка − исчислению в зависимости от размера страховой премии.

В Обзоре также указывается, что к отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, которому страховая услуга оказывалась для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения Закона о защите прав потребителей.

Генеральный директор юридической компании «Глазунов и Семенов» Валерий Глазунов отметил, что каких-либо революционных позиций для практики рассмотрения споров по добровольному страхованию Президиум Верховного Суда РФ не привнес, однако устранил ряд разногласий относительно данной категории споров.

В частности, относительно распределения бремени доказывания Верховный Суд РФ указал, что на страхователе (выгодоприобретателе) лежит необходимость доказывания наличия договора добровольного страхования и факта наступления страхового случая, а на страховщике, в случае несогласия с выплатой, – наличия обстоятельств, освобождающих от выплаты. По мнению Валерия Глазунова, детальное распределение бремени доказывания положительно скажется на рассмотрении таких споров, и теперь суды вряд ли будут требовать от стороны предоставления доказательств, которые должен представить оппонент.

Валерий Глазунов также обратил внимание на пункт Обзора, касающийся толкования условий договора.

Президиум Верховного Суда РФ, основываясь на позиции Конституционного Суда, указал, что все сомнения относительно толкования условий договора трактуются в пользу потребителя, то есть применяется толкование, наиболее благоприятное для потребителя как экономически слабой стороны в отношениях с индивидуальными предпринимателями и организациями.

Кроме того, эксперт отметил акцентирование внимания ВС РФ на возможности включения в договор добровольного страхования условий, не противоречащих императивным нормам и не ущемляющих права страхователя.

По его словам, до настоящего момента суды нижестоящих инстанций очень скептически подходят к условиям договоров добровольного страхования, действующих не в пользу потребителей, и зачастую признают их ничтожными без каких-либо видимых оснований.

«Конкретные указания Верховного Суда придадут уверенности судам нижестоящих инстанций и позволят отказывать в удовлетворении исков о признании условий незаконными со ссылкой на принцип свободы договора», – считает Валерий Глазунов.

По мнению руководителя КА «Комиссаров и партнеры» Андрея Комиссарова, наиболее важная позиция Верховного Суда в Обзоре касается неотъемлемого права страховщика предусмотреть в договоре страхования условия, связанные с видами страховых случаев, основаниями отказа в выплате страхового возмещения и возмещением утраты товарной стоимости.

По словам эксперта, ВС РФ справедливо пришел к выводу, что такие условия должны иметь юридическую силу, несмотря на отсутствие прямого приведения их в законе. Как отметил Андрей Комиссаров, в судебной практике на этот счет нет единой позиции.

«По большей части суды подходят к вопросу формально, не принимают доводов страховщиков, мотивируя тем, что в законе нет оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных договором.

У некоторых судов было противоположное мнение, базирующееся на принципе свободы договора, и Верховный Суд это мнение поддержал. Будем надеяться, что такая позиция, наконец, закрепится в практике», – сказал Андрей Комиссаров.

Правила страхования имущества граждан

Гражданин, не сталкивавшийся близко с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие страховые условия продиктованы законодательством, а какие — «фантазией» компании.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Постараемся разобраться, как правильно читать правила страховки имущества и на что нужно обратить первостепенное внимание.

Бывает, что при обращении за страховой выплатой клиент, абсолютно уверенный в своей правоте, получает отказ со ссылкой на конкретный пункт страховых правил.

На все вопросы страховщик отвечает стандартно: надо было внимательно читать страховые правила при заключении договора.

Но страховые правила обычно написаны таким языком, что потребителю, не имеющему юридического образования, выявить все «подвохи» практически нереально.

Гражданин, не сталкивавшийся близко с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие страховые условия продиктованы законодательством, а какие — «фантазией» компании.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Постараемся разобраться, как правильно читать правила страховки имущества и на что нужно обратить первостепенное внимание.

Правила страхования автомобиля или квартиры

На форумах все чаще обсуждается отказ в возмещении по причине несоответствия страхового объекта нормам объектов, которые содержатся в правилах. Потому первое, на что следует акцентировать внимание, – можно ли ваше имущество вообще застраховать, исходя из правил страхования.

Обычно по страховому договору могут страховаться элементы конструкции, движимое имущество, оборудование и внутренняя отделка. Определение этих объектов достаточно стандартно и содержится в страховых правилах. Но стоит непременно обратить внимание на список имущества, на которое не распространяется страховое покрытие.

Стандартно на страхование не принимаются аварийные и ветхие здания и строения. Имущество и квартиры в подобных зданиях. Имущество и квартиры, которые находится в районе стихийных бедствий после объявления о данной угрозе.

Также страховыми правилами ограничивается список движимого имущества: автомобили, мебель и другие ценности.

Например, автомобиль, ювелирные изделия или антиквариат могут принять на страхование, если это специально предусмотрено договором.

Страховые риски в правилах страхования квартиры

В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома.

Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ.

При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.

Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.

Также стоит уточнить, что однозначный принцип группировки рисков отсутствует.

Например, некоторые страховщики в правилах страхования квартиры или дома риск «пожар» включают ущерб, возникший вследствие умышленного поджога, но некоторые организации поджог могут включить в покрытие риска «противозаконные действия сторонних лиц». Это надо учесть в случае заключения договора не с полным покрытием, а лишь от части рисков.

При выборе рисков надо оценить вероятность возникновения страхового случая в части данных рисков конкретно для вашей ситуации.

Допустим, если вы проживаете на последнем этаже многоэтажного дома, надо избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «залив» попаданием воды лишь из жилых помещений, поскольку залив с находящегося над вами технического этажа этим риском не будет покрываться.

Если вы хотите застраховать дом или строение на участке земли, внимательно ознакомьтесь с риском «стихийные бедствия». В законах отсутствует четкое определение стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, буря, ураган и прочее), — это опасные природные явления.

Набор явлений, которые включаются в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, фирмы вносят на собственное усмотрение. А убытки будут возмещаться вследствие именно данных явлений.

Читайте также:  Самозащита гражданского права

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может.

Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость.

Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».

В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.

Отсутствие в правилах страхования автомобиля, квартиры или дома этих пунктов может стать причиной отказа в выплате по страховке. Повнимательнее читайте договор и особенно правила страхования, которые часто просматривают по «диагонали», забывая, что страховщики имеют хорошую юридическую службу и никак не будут составлять договор, который им не выгоден.

Исключения, которые могут стать причиной отказа в выплате по страховке

Нормами гражданского кодекса предусмотрены исключения, которые освобождают страховщика от ответственности по страховому договору и выплате суммы по страховке, если убыток причинен в результате:

  • ядерного взрыва или воздействия радиации;
  • злого умысла страхователя;
  • народных волнений, военных действий или забастовки;
  • уничтожения или изъятия имущества по распоряжению государственных органов.

Эти исключения используют в договоре все страховщики, причем зачастую они не упоминаются в правилах по страхованию квартиры, дома или автомобиля. Но все правила имеют дополнительные исключения.

Например, практически все компании не признают страховым случай, произошедший по причине несоблюдения клиентом прописанных в правилах страхования обязанностей.

Обычно к таким обязанностям относятся: сообщение достоверных и полных сведений об объекте страхования, необходимых для оценки уровня риска; принятие доступных и разумных мер для предотвращения возникновения урона застрахованному имуществу, а также его уменьшения; своевременное внесение страховой премии; соблюдение установленных законодательных норм эксплуатации жилья (нормы охраны помещений, пожарной безопасности, правила проведения ремонта и прочее).

Также страхователь должен уведомлять страховую компанию об изменении уровня риска страхового случая.

К такому изменению относятся: сдача квартиры в аренду, проведение переоборудования или перепланировки в квартире, отключение пожарной или охранной сигнализации.

Сроки информирования в правилах страхования тоже четко оговариваются. При отсутствии уведомления страховщика о подобном обстоятельстве клиенту могут отказать в выплате по страховке.

Отказали в выплате по страховке – что делать?

Отказ в выплате по страховке со стороны компаний, помимо прочего, может последовать из-за нарушения алгоритма действий клиента при страховом событии. На момент заключения договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы убедиться в выполнимости всех требований по срокам и документам.

Убедитесь, что с вас не требуют «звезду с неба» для доказательства наступления страхового случая, будьте внимательны, а лучше проконсультируйтесь с юристом, которому доверяете. Специалист лучше поймет «птичий» юридический слог.

Большинство компаний устанавливают, что при страховом случае страхователь в 24-часовой срок должен обратиться в соответствующие компетентные органы, чтобы обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего случая. Также клиент обязан принять требуемые меры, указанные в правилах страхования, по предотвращению и снижению ущерба.

Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику об имевшем место страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, причем непременно в письменной форме.

Почти всегда правилами страхования имущества граждан предусмотрено, что пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, менять картину инцидента нельзя, если требования компетентных органов не говорят об ином.

Правилами страхования имущества граждан может предусматриваться упрощенная процедура урегулирования убытков. При этом условии фирма устанавливает некий лимит суммы ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором для подтверждения факта события может представляться лишь справка из администрации и фото с места происшествия.

Помимо этого, стоит выяснить сроки рассмотрения страховщиком документов по ущербу и срокам выплаты. Часть компаний не прописывает четкие сроки выплат по страховке, стремясь «оттянуть» выплату на неопределенное время.

Правила расторжения договора по страховке имущества граждан

Основным моментом, на который рекомендуется обратить внимание, являются условия расторжения договора по инициативе страхователя. Исходя из ГК, при расторжении договора страхования по желанию потребителя (отказ от договора) уплаченная страховая премия не возвращается.

Но некоторые компании предусматривают возможность возвратить часть взноса с удержанием затрат фирмы на ведение дел. Или определенную часть премии можно будет учесть в другом договоре страхования, заключенном с этой фирмой. Обсудите это с агентом до заключения договора, чтобы невозвращение денег не стало неприятным сюрпризом.

В целом расторгать страховой договор досрочно крайне не выгодно страхователю, поэтому стоит прибегать к нему очень обдуманно и взвесив все «за» и «против».

Не существует стандартных правил в отношении страхования имущества граждан, в отличие, например, от ОСАГО. Каждый страховщик разрабатывает их для себя.

Потому изучить страховые правила для квартиры, дома или другого имущества всех страховщиков, предлагающих услуги на рынке страхования, и написать о каждой «лазейке» для отказа в возмещении невозможно.

Многие из описанных вариантов отказа без труда оспариваются, учитывая текущую судебную практику. Но страховщики все время меняют формулировки правил страхования, не изменяя сути отказов, и судебная практика может поменяться.

Обращаться в суд при наличии проблем с выплатой по страховке имеет смысл после консультации с юристом, который поможет правильно сформулировать исковое заявление и расшифрует для вас все пункты, на которые может опираться страховая компания оспаривая ваше право на выплату по страховке имущества.

Договор страхования ответственности

Страхователь на условиях и в порядке, установленным федеральным законодательством, осуществляет за свой счет страхование риска своей ответственности, наступление которой становится возможным при ненадлежащем исполнении или неисполнении обязательств по договору страхования ответственности.

Объект страхования

При страховании ответственности объектом являются имущественные интересы страхователя, которые связаны с риском возникновения обязанностей по возмещению третьим лицам сумму реального ущерба, возникшего в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения страхователем своих обязательств по договору страхования ответственности.

Страховой случай

К страховому случаю по договору страхования ответственности относится факт установления обязанностей страхователя возместить иным лицам сумму реального ущерба, возникшего в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательств по договору страхования ответственности, при условии, что страховой случай произошел в период действия договора страхования ответственности.

Страховое возмещение

  • Предъявленное страхователю требование на выплату страхового возмещения по договору страхования ответственности от пострадавшего лица не должно нарушать срока исковой давности, который установлен законодательными актами Российской Федерации.
  • Страховщиком не производится выплата страхового возмещения третьим лицам (пострадавшей стороне), если такое лицо обратилось к страховщику с претензией на возмещение упущенной выгоды или на компенсацию морального вреда, которые возникли в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения страхователем обязательств по заключенному договору страхования ответственности.
  • Страховщиком производится выплата страхового возмещения потерпевшей стороне (третьему лицу) по договору страхования ответственности в случае, если страховое событие наступило по причине умысла страхователя.
  • Важно!

В договоре страхования ответственности не может предусматриваться условие частичного освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения при наступлении страхового события. Страховщики называет это условием о франшизе.

Страховая сумма и страховой тариф

По договору страхования ответственности страховая сумма для страхователя определяется по соглашению сторон между страховщиком и страхователем. Страховая сумма не может быть меньше размера по финансовому обеспечению, предусмотренного федеральным законодательством.

Определение страхового тарифа по договору страхования ответственности осуществляется страховщиком. При расчете суммы страхового тарифа берется во внимание срок действия договора страхования и степень факторов риска, влияющих на факт наступления страхового события.

Срок действия договора страхования

Заключается договор страхования ответственности на срок не меньше, чем один год.

Период действия договора ответственности будет считаться продленным на тех же условиях и на тот же срок, если ни страховщик и ни страхователь в течение трех месяцев до окончания срока действия договора не заявят о его прекращении или внесут обоюдно согласованные изменения в него. Сторонами также может быть заключен  новый договор страхования ответственности.

Существенные условия договора

Договор страхования ответственности в обязательном порядке должен включать следующие существенные условия, без которых договор может считаться ничтожным:

  1. конкретный объект страхования;
  2. четкое определение страхового события (случая);
  3. установленный размер страховой суммы;
  4. срок (период) действия договора страхования;
  5. сроки и порядок уплаты страхового взноса (страховой премии);
  6. сроки и порядок уведомления пострадавшей стороны (третьих лиц) страховщика о наступившем страховом событии;
  7. сроки и порядок предъявления пострадавшего лица (третьих лиц) или их законными представителями страховщику требования на выплату страхового возмещения по договору страхования ответственности;
  8. список документов, обязательный к предоставлению пострадавшим лицом, обосновывающий свои предъявленные требования к страхователю на возмещение полученного ущерба;
  9. перечисленные последствия от ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательств участниками страхования.
  1. По соглашению сторон в договоре страхования ответственности могут быть определены иные условия по правам и обязанностям сторон.
  2. В соответствие с федеральным законодательством в защиту своих имущественных интересов страхователь имеет право по отдельному договору страхования застраховать свою ответственность по ненадлежащему исполнению или неисполнению обязательств с учетом выплаты страхового возмещения третьим лицам по дополнительным основаниям.
  3. Заключается договор страхования ответственности по каждому виду страхования:
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование профессиональной ответственности;
  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование ответственности экспедитора;
  • страхование ответственности туроператора;
  • страхование опасных производственных объектов.

В каждом договоре отдельного вида страхования учитывается конкретная специфика деятельности страхователя. Существенные условия и правила страхования ответственности остаются без изменений.

Дата формирования страницы: 13:15:28 30.06.2021

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *